｛ ｛ 虽垒曼ＩＩ 一 专题笔谈一构建农村金融△作共赢机制 务 一是农村缺乏有效的抵押和担保。调查显示，有４３．３％ 工层次偏低，资源消耗型企业偏多。如全市１３．３％以上的农 业龙头企业为竹木加工行业，这些企业除了要承受来自市 场的竞争压力外，还要应对日益严峻的资源危机。农业从 的农户因缺乏抵押物或找不到担保而得不到银行贷款。 当前农户除自身房屋、农具和农产品外，基本没有可作抵 押的有效物品．且存在价值低风险处置难落实等问题，致 使农村金融机构无法满足农户的借款需求。此外，农业生 产周期长，短期贷款难以满足。调查显示，有近５０％的农 户反映生产经营周期与贷款期限不匹配，尤其是种养户 和农村企业主反映贷款期限不适应生产需要。目前金融 机构对农户发放的基本上是１年期贷款。只能满足传统农 业人员素质呈下降趋势，２００８年全市农村外出就业的农民 工达４Ｏ万人，许多乡镇农业结构调整和产业化发展的重任 落在老、弱、妇、幼身上。整体农业经济发展水平滞后，资源 配置不合理，信贷资金缺少优良载体，加之有效抵押物不 足，必然加大承贷主体风险，而信贷资金天然的趋利性最 终影响到资金的有效供给。由于农户贷款风险大且难以控 制和化解，信贷人员不得不谨慎放贷，这也在一定程度上 制约了金融机构对农村信贷的有效投入。 三是农村金融组织单一，金融服务总体滞后。２００８ 业简单再生产的资金需求．对农业产业化、规模化、专业 化的生产不适应。尽管农发行近年来开始涉足农地开 发、农业基础设施投入等中长期生产性贷款，但力度仍 然不够。截至２００８年末，全市中长期农业贷款余额２．９２亿 元，仅占全市农业贷款的４．６２％。 二是农村金融抑制现象仍较突出。一方面，农村金融 年，全辖农村金融机构网点总数为３３８个，其中农村信用 社机构占５５－３％。１９９７～２００７年的１０年问，全市农村金融 机构网点累计减少１２８个。减幅达２７．５％。在农村金融服 务方面．虽然近年来各金融机构不断改善服务以贴近“三 资产总量偏小，人均占有金融资源少，农村信贷抑制现象突 出。２００８年末，龙岩市农村金融机构人民币资产总额１２４亿 元，约占全辖的四分之一；农村人均储蓄４００２元，占全市 的４０．９％。调查显示，当前辖区农民拥有的金融资产主要为 储蓄，且投资渠道和投资品种单一。１４６２户样本农户 农”需要．但贷款审批手续繁杂、服务效率低、无法及时满 足各种资金需求的现象依然突出．真正需要信贷支持的 农户由于种种原因仍然得不到贷款．城乡金融服务差距 依然较大。 中，有６１８人选择将余钱放在银行储蓄，仅有８．７５％的人选 择购买国债、保险或投资股票（基金）。农村信贷抑制现象日 益突出，农村金融机构存差不断扩大。２００８年末，全市农村 （三）农村社会信用环境欠佳，对农村投融资的影响 不容忽视。一些地方部门配合不够，农村地区逃废债 行为仍较严重，非法集资现象有抬头趋势。近年来，全市农 村的交通、通讯、水电等基础设施“硬环境”建设明显改善， 但与城市相比仍有相当差距。农村教育、技术培训、医疗卫 生条件等“软环境”也与城市不衔接，导致农村人才和资金 等纷纷流向城市，农业人才和资金缺乏仍是一个十分突 出的问题。农村金融机构经营环境较差，信贷创新品种少， 服务手段落后，从业人员观念陈旧，业务素质较低等，这些 因素直接影响到农村金融展业效率和金融服务质量。 二、对策措施 信用社存差３１．３亿元。比“十五”时期末的２００５年扩大２０亿 元。另一方面，农业产业的弱质性、农业生产经营风险大、投 入产出比相对低以及农村生态和信用环境弱等，造成近年 来农村资金外流。弱化了信贷对“三农”的支持力度。２００８ 年末，全市农信社存放省联社和其他金融机构的资金分别 达２．５７亿元和７．３６亿元，两项占其存款的９．０４％，比上年提高 １．０６个百分点。邮政储蓄银行的成立是要把服务“三农”作 为其宗旨的，但事实并非如此。目前全市邮储资金有三分 之二来自县域及其以下的农村网点，但用于农村的比例 （一）改善投资环境，增强农村储蓄转化为投资和消 费的信心。一要发挥的扶持和导向作用。有关部 门要抓住国家支持海西发展的有利时机。借助一系列政 策优势打好“闽西牌”，把对农村经济的投资纳入龙岩国 民经济中长期发展规划和年度计划，加强引导。当务 之急是要结合国家现有法律和辖区实际，抓紧制定出一 明显偏低。２００８年，全市邮储存款余额３８．５亿元，年末贷款 余额１．０６亿元，仅相当于农信社贷款的１．３５％，邮储银行以 发放小额贷款反哺农村的效果并不尽如人意。 此外．农业经济落后的现状导致农业信贷投入产出效 率低下，抑制了农业信贷资金的有效供给。２００８年，龙岩市 第一产业增加值占ＧＤＰＩｚｔ重为１６．９１％．居福建山区市第 一些具体的、可操作的鼓励和措施，引导民间资金投资 农村建设。充分发挥的导向作用。要抓住国家和福建 ，高于全省１０．７％的平均水平。但当年全市农民人均纯收 入却只有５７７５元，低于全省６１９６元的平均水平。贸工农一 体化和产供销一条龙还处于初级阶段。全市拥有省级以上 农业产业化龙头企业１５家，仅占全省的８．１％，且农产品加 省放宽民间投资领域的良机，从降低市场准入标准人手， 同时简化前置审批和注册登记手续，减少注册登记费用。 鼓励引导民间资本参与农业基础设施和农村小城镇项目 ３１；福建金融 ｛２０１Ｏ年第Ｏ５期 专题笔谈——构建农 点的金融支农体系，通过开发创新贷款品种，满足农村多 样化的资金需求。 一按照相关并结合实际情况，贷款额度要尽力满足农 户和农业企业的需要，贷款投向要视农户和农业企业生 要构建支农的金融合力，激活金融支持农村经济发 产、经营、生活等不同需求而定，贷款期限要根据农村生 产经营的特点合理确定，贷款及担保手续应在风险防范 的前提下尽可能简化。要针对农户生产性资金需求急、 频率高、数额小等特点，科学定量定价定期限，以有效满 足农户发展生产的资金需求。要进一步创新业务品种。改 展的潜力。要优化金融资源配置，构建新型农村金融体系。 一方面。农村信用社要明确定位，坚定不移地按照面向农 村、服务“ 农”的宗旨，坚持优先保证“三农”及农村企业信 贷需求的要求，农信社“下山进城”；农业银行要进 一步发挥支农作用．坚持服务“三农”的职能定位，充分发挥 善金融服务，使农村信用社成为服务“三农”的融资中心 和农业产业、农业科技与金融相结合的信息中心，加快推 动农业经济和农村中小企业的发展。要积极构建城乡通 熟悉农村的优势．通过与农信社合作等方式。重新进入农 村金融市场，加大对“三农”的信贷支持。另一方面，要积极 培育新型农村金融主体，为农村经济发展提供更多、更丰 富的金融服务和创新产品。要抓住国家放宽农村金融机构 市场准人条件与范围的时机，推动村镇银行、小额贷款公 司和农村资金互助社在农村落地生根。当前要加快村镇银 用的现代支付结算系统，在农村推进信用卡和通存通兑 业务，发展代收、代付、汇兑结算、投资理财等中间业务， 促进农村经济又好又快地发展。 二要加强信用体系建设，净化农村投融资的信用环 境。各级相关部门要大力倡导诚信建设。加强农村信用工 行组建和农村信用社改制进程，通过培育新型农村金融主 体，加强农村金融市场竞争，激活金融对“三农”经济的支持 潜能。建议牵头建立由人民银行、银监局、工商、税务等 部门组成的领导小组．对新型农村金融机构准入进行审 程建设。建立守信激励和失信惩罚的机制，让人人讲诚 信、守信用的风气扎根农村，并作为新农村建设的重要内 容。要稳步推进农村征信体系建设。充分利用人民银行建 查、核准．并对其信贷及风险进行引导和提示，确保新 型农村金融机构能合法合规经营，有效规避风险。 二要引导资金回流农村。针对当前龙岩辖内金融机 构资金上存比例较高、支农信贷资金“农转非”较为突出 的现象，要加强对县域尤其是广大农村资金的监测和预 立农户电子信用档案和全省农信社信贷管理系统升级的 契机，进一步完善对农户信用等级的评定，培育和提高农 村经济主体的信用意识，推动农村信用体系建设，避免农 村金融市场信息不对称及带来的逆向选择和道德风险。 要继续深入开展“信用户、信用企业、信用村、信用乡镇” 创建活动．改善农村信用环境和司法环境，加大对逃废金 融债务的制裁力度，保障农村金融信贷资金安全。要加快 涉农金融机构农户信用档案建设，通过建立企业和个人 信用基础数据库。对不同信用等级的农户、企业和村镇实 警，商业银行、农村信用社和邮政储蓄银行系统内上 存资金的比例，运用差别存款准备金制度，对上存比例过 高的金融机构可以提高准备金缴存比例。邮政储蓄银行 县及县以下分支机构要充分利用现有乡镇网点较多的优 势，放宽邮政储蓄银行的资金运用范围，准许其在农村 开展各类信贷业务，促进农村资金返流农村。 三要创新信贷品种，加大对农村经济的金融支持力度。 农业发展银行要根据国家支农变化，适时调整职能 和服务范围。在做好农副产品收购贷款发放的同时，扩大 对农田水利建设、农村交通等基础设施建设、农村教育扶 贫贴息和农业综合开发、农业产业化龙头企业及绿色生 施不同的信用贷款额度，并实行不同的利率和服务标准。 三要处理好农村与城市的发展关系。支持农村投融 资健康发展。在推进农村城镇化和新农村建设过程中，政 府加大对农村的基础建设必然会带动资金的投入，值得 注意的是要保护和培育好农村资源。形成生产发展、工业 和农业的利益互馈机制，进一步统筹城乡和谐发展。在加 快城市发展过程中，要防止将农村沦为城市的附属，单纯 产基地等方面的贷款投入，切实推动农村经济发展和农民 致富：商业银行应根据国家统筹城乡发展的信贷，创 新信贷品种．重点扶持竞争力强、成长性好的农村中小民 营企业发展壮大。通过引导各类金融组织开展公平竞争， 积极开发适合农村不同经营主体需求的金融产品。 将农村当成是城市的生产基地或包袱，忽视农村发展的 主体性和主动性；要防止引进的项目和资金投向不符合 国家产业、环保的领域，将城市的污染源转移到 农村，忽视农村产业规划、生态保护和资源培育，影响农 村经济的长远发展。 （四）积极为农村投融资营造良好的环境。一要努力 增强服务功能．为改善农村投融资营造良好的金融生态 环境。要加大对“三农”的信贷支持力度。各级金融机构应 （责任编辑：周 冰） （责任校对：周 冰王勉） ３３ 福建金融 ｉ ２０１０年第Ｏ５期
