区块链技术对支付系统的影响

作者：许烨

来源：《现代经济信息》 2017年第11期

随着金融科技逐步发展，区块链作为一项基础技术，越来越受到金融业的广泛重视。而区块链技术对支付系统的影响，也值得深入研究。

一、区块链的定义

狭义来讲，区块链是由一串数据块组成的分布式账本，每个区块都是使用密码学方法产生的，包含了上一个区块的哈希值( 签名) 以保证不可篡改和不可伪造。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。

二、区块链技术对支付系统的价值

对于支付系统而言，区块链技术可以把支付结算的流程大大简化。以比特币为例，它的资金清算与支付行为同步发生，加快了资金流动速度，提升了效率，而且区块链中的智能合约可以对支付行为的时间、方式等进行自由化约定，拓展了支付系统功能。

对于跨境支付来说，各大境内外机构通过构建互相兼容的区块链支付平台用于跨境支付清算，可以降低支付清算的成本，缩短支付清算的时间。以瑞波币为例，它的跨境清算速度要快于SWIFT很多，而相应的收费则更加低廉。

对于票据业务来讲，区块链技术带来的改进也很明显。比如通过时间戳的可验证性，可以对票据流转进行追踪和查询，方便调阅历史数据，清晰展示和控制票据的流转过程。一旦发生法律纠纷，易于行使相关权利并追索。同时由于智能合约的强大功能，增强了票据业务的便利性，拓展了功能的多样性，商户可以根据自身需要，个性化定制票据的处理操作。

三、区块链技术应用于支付系统存在的不足

1. 区块链技术尚不成熟

区块链发展至今，从公有链、私有链到联盟链，从比特币的创始区块链到以太坊的智能合约版区块链2.0，技术发展百花齐放，但仍未成熟。即便是最早实现大规模应用的比特币，也存在着技术陈旧，改革遭到阻挠的情况。2013 年由于版本升级发生的比特币分叉事件，在部分挖矿机构的阻挠下，导致必须回退到旧有版本，侧面说明了区块链技术发展的不完善。

2. 区块链安全防范措施有待加强

2016 年6 月17 日运行在以太坊公有链上的TheDAO 智能合约遭遇攻击，该合约筹集的公众款项不断被一个函数的递归调用转向它的子合约，涉及总额三百多万以太币。以太坊本身的安全机制仍在工作，DAO 众筹的资金仍在以太坊体系内，但事发是因为DAO众筹中应用的智能合约代码存在漏洞，被黑客利用，这种漏洞在传统金融领域，特别是支付清算系统，是不能出现的。

3. 区块链底层技术可靠性受到威胁

区块链通过密码技术来保障用户信息的安全性，通过哈希函数来保障信息的不可篡改。但现在这两项技术，都不同程度地产生动摇。登曾爆出美国NSA 希望在某广泛使用的加密算法中加入后门；而2017 年2 月谷歌则公布了SHA1 算法的第一套可实现碰撞的实用性技术方案，即两份不同的文件可以拥有同一个哈希值签名，说明SHA1 算法也不再安全。

4. 区块链技术下的支付清算模式缺乏研究

目前支付系统对于三角债情况，会通过多边撮合予以解决，但区块链技术中，多数为点对点交易，对于多边撮合涉及较少，相关理论指导不够深入。而且区块链对于如何撤销一笔或多笔交易，也没有一个明确妥善的解决方式。

四、支付系统利用区块链技术进行创新发展的建议

1. 认真甄别风险，深入分析研究

现阶段区块链技术是热点，但也是难点。如何使这项新技术符合我国金融业发展，如何利用其推动支付系统应用并防范风险，还需要我们进行深入分析、认真研究。

2. 紧跟行业动态，学习先进经验

区块链诞生于互联网，也发展于互联网，很多互联网组织、企业在区块链技术上都有自身的积淀。所以我们应该学习以太坊在处理DAO 事件时的风险应对措施，也应该吸取比特币在升级失败时的经验教训，增强区块链的风险应对处置能力，保障支付系统在新技术下的安全运行。

3. 探索基础理论，重视信息安全

区块链技术主要基于加密技术和签名的哈希算法。因此，一方面我们应该重视区块链架构的支付系统建设和应用的研究，避免比特币式的算力浪费，建立高效、有序、强健的区块链支付系统；另一方面应加强密码学研究，对加密算法、签名算法等重点科目加大投入，夯实支付系统信息安全框架。

4. 积极创新发展，主导世界标准

支付行业区块链技术的行业标准尚未建立，国际上都在摸索研究。所以我们应该主动出击，多方参与，加快建立我国自己的行业标准并努力推广，争取成为世界主流。

作者简介：许 烨(1988-)，男，宁夏石嘴山人，工学硕士，现供职于中国人民银行银川中心支行。