商业银行信息系统的开发与管理

2712601020 信管 潘勇

【摘要】 本文简单的介绍了商业银行的产生背景、职能及组织结构，并阐述了商业银

行的业务种类和我国商业银行的业务现状及管理缺陷。只有结合商业银行业务发展的需求和自身管理特点开发出来的管理信息系统才能满足商业银行的客户需求和战略发展，作者提出了当前商业银行信息系统构建和开发的一些不足，并做出了自己的一些思考具有很大的积极意义。

关键词 商业银行 职能 管理组织 业务 信息系统

一． 商业银行的概况和管理组织结构

1.1商业银行概念的起源与定义

“商业银行”的概念最初起源于英国，历史上第一家资本主义股份制的商业银行—英格兰银行（1694年）的出现标志着近代商业银行的诞生，它是英文Commercial Bank的意译。关于商业银行的定义上中西方提法不尽相同，主流的观点认为商业银行的定义应包括以下要点，第一，商业银行是一个信用授受的中介机构；第二，商业银行是以获取利润为目的的企业；第三，商业银行是唯一能提供“银行货币”（活期存款）的金融组织。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。

1.2商业银行的职能

由于商业银行是一种特殊的金融企业，它自有资金，核算自负盈亏，它的目的是追求利润的最大化，因此它的经营对象特殊，与社会经济的相互作用特殊并且在社会的稳定与发展中承担着特殊的责任，它既有别于国家的银行，又有别于专业银行和非银行金融机构，所以它的这些特殊的性质决定了它主要有以下四个基本职能：（1）信用中介职能 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门，将短期货币资本转化为长期货币资本来实现中介的职能。（2）支付中介职能：通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。（3）信用创造功能 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能，它吸收各种存款和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，这种方式增加了银行资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，在此基础上产生了转帐和支票流通。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要部分，因此，商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。（4）金融服务职能 随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的

要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。（5）调节经济职能 调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币和其他国家宏观的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。

1.3银行的管理组织结构

商业银行发展的状况对社会对国家都具有举足重轻的作用，毕竟商业银行也是企业，它的经营也具有很大的风险性，风险主要包括市场风险、法律风险、操作风险、流动性风险和信用风险，如何避免和降低这些风险对银行的发展至关重要，所以商业银行必需有一套严密而灵活的管理组织，来保证业务的顺利开展和稳定的发展，商业银行的组织架构图和管理总部组织构架图如下：

董事会 监事会 行长 内控委员会 管理总部 总行营业部 分行 信用审查委员会 支行 支行 支行 支行

组织架构图

管理总部 信用管理部资产包全部公司业务管理部零售业务部国际业务管理部会计管理部计划财务管理部 资金中心交易部 信息技术部 分支机构 公司业务部零售业务部国际业务部计划财务部会计出纳部信用审查信息技术部营业部 管理总部组织构架

二．我国商业银行的业务介绍

2.1业务范围

根据我国现行的商业银行法规定，商业银行可以从事的业务范围包括：（1）

吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销债券；（7）从事同业拆借；（8）买卖、代理买卖外汇；（9）从事银行卡业务；（10）提供信用证服务及担保；（11）代理款项及代理保险业务；（12）提供保管箱业务；（13）经银行业务监督管理机构批准的其他业务。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇，售汇业务。

2.2业务现状

从上面的资料我们可以看出我国的商业银行在业务范围内与全能的银行还有较大的差距，并且我国的商业银行90%的收入来源都组要是贷款的发放，近年来随着互联网电子商务的快速发展商业银行的业务也有了爆发式的增长，它的业务办理方式也由传统的柜台式向网上银行、电话银行等的扩展，业务范围也大大的增加如商业银行也进行自己的投资（投资证券业，房地产，代理理财业务等），种种业务模式的增加和客户需求的增长变化，迫使商业银行在发展中不断的变革与创新，商业银行必需构建一套自身管理和业务处理的信息系统才能应对快速发展的业务需求，加之我国目前的银行环境不成熟行业竞争剧烈，随着我国金融业逐渐的对外开放，世界银行将不断的冲击我目前的银行领域。因此开发出适合自身信息系统是银行发展的战略问题。

下面将从信息系统的开发与管理来阐述商业银行的信息系统的特点和分析：

三． 银行信息系统的介绍

3.1信息系统的简介

3.1.1信息系统的定义：

信息系统是一系列相互关联的可以输入，处理，输出数据和信息，并且提供反馈机制以实现某个目标的元素或组成部分的集合，如下图所示。从信息系统的定义可知，信息系统是一种专门的系统，它通常是一个为组织或企业的各层级经营管理决策提供服务的系统。

反馈

输入 处理 输出 信息系统的结构图

其中输入是一个获取原始数据的活动；处理是将数据转换为有价值的输出过程，处理又称为加工；输出是之系统以文档，报告等数据形式向用户提供有用的信息；反馈是指将计算机的部分输出返回给计算机作为输入，以达到纠正偏差，做出正确决策的目的。

3.1.2银行信息系统的构成介绍

从银行的组织管理构架和业务类别可以构架出商业银行的信息系统的总体构架如下图：

银行信息系统构架

第一个层次：业务处理系统。包括综合业务系统、财务系统、信用卡系统、电

子银行系统、信贷业务系统等，到目前为止，大部分银行业务处理系统已趋于将全行各种业务处理系统集成到统一的平台上，银行业务处理系统平台已经初步搭建。

第二个层次：管理信息系统。包括客户信息系统、人力资源系统、风险控制管理系统等。从银行目前管理信息系统的建设情况来看，尽管业务处理系统比较完善和先进，但由于内部缺乏统一的‘沟通’机制，信息有效利用率低。 第三个层次：决策支持系统。主要包括综合统计系统、商务智能系统、决策支持系统。该系统可以通过运用全行内外信息资源，建立各类模型库，方法库，并进行基于全行范围的客户、产品、财务、员工情况等的综合分析，实现对全行的各项资源和创新能力的最优化配置。目前，很多银行还没有形成一个完整的商务智能决策支持平台。各业务处理系统和管理信息系统只反映了决策支持系统中可以结构化的一部分，反映了全行经营情况的某一侧面，真正意义上的决策系统还没有建立起来。这个层面的信息系统建设是银行信息系统的未来发展方向。

3.1.2我国商业银行信息系统的需求和现状

商业银行当前业务面临挑战来源

商业银行在随着市场经济的发展中不断的遇到各种挑战，这主要包括三方面的挑战，第一就是金融证券化对银行传统业务的挑战，主要是金融证券化为企业客户的筹资和投资开辟了新的途径，企业可以以更低的价格发行股票或公司债券直接从股票市场和债券市场筹得资金，而无需从银行贷款，客户可以将多余的资金投资证券市场而减少存款业务；第二就是混营业外对商业银行的挑战，这主要是商业银行将业务扩大到证券投资，保险，信托和基金等这些业务虽然可以给银行节约成本，获得规模经济效益，但同时大大增加了银行的风险，对风险的管理难度急剧上升；第三，就是金融电子化对商业银行的挑战，信息技术发展产生了大量的电子支付卡、数字票据、数字现金等新型电子支付工具。新型的支付工具如支付宝、贝宝、Q币等电子货币的出现，他们的支付结算将动摇银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清算领域享有的传统垄断地位。

从商业银行面临的这些挑战我们毫无疑问的可以推断出，银行只有最大限度的充分运用信息系统来处理这些多元化的业务需求和各种业务对接能力，如证券投资的风险管理能力，只有充分运用信息管理系统才能够做到上以“围绕以客户需求为中心”的经营理念变革，强调了在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供全功能、个性化的全天候金融服务，即为客户提供“3A(Anytime、Anywhere、Anyhow)”服务。

我国商业银行在管理与管理信息系统的缺陷

当前我国银行业根本的问题在于管理水平跟不上，不少银行还停留在“办业务”而不是“办银行”上。中国银行业在风险管理、客户关系管理、财务管理、人力资源管理、决策分析水平方面与西方银行相比普遍还有很大的差距。随着中国银行和中国建设银行股份制改造的推进，我国银行业管理理念和管理方式的变革将逐步加剧，从而将极大地影响银行信息化的进程和质量。长期以来，由于外部竞争加剧和外部客户需求的推动，中国银行业信息化的重点一直在于如何增加业务品种，如何提高业务处理效率上，而对于后台的管理，如成本管理、预算管理、风险管理、客户关系管理、人力资源管理等基本没有涉足，导致后台信息支持系统先天不足。此外，随着管理变革压力的加大，各项管理需求旺盛，但均分散在各个专业部门，导致不少银行眉毛胡子一把抓，有一个需求就上个项目。最终会导致很多系统相互，前后台数据不共享、信息割裂，形成信息孤岛，不但会因为重复投资造成极大的资源浪费，还会极大影响信息化的质量。

然而，现实中还有不少银行没有深刻领会管理变革和信息化的辨证关系，并且有些还存在着两种错误的倾向。一种是为了信息化而信息化，即把信息化只当成科技部门和某一两个业务部门的事情，而不作相应的管理文化变革、管理流程变革准备。另一种是畏而不前，认为管理变革阻力大，难度大而产生畏难情绪。事实上，银行要真正成为商业银行，就要搞风险、财务、人力等管理，而要搞风险管理、财务管理，没有信息化支持事实证明是行不通的。信息化的推进势在必行。但是，管理变革和信息化要协调推进，只有二者的互动才能真正推动银行的革新。

四．关于我国商业银行信息系统开发的一些思考 4.1运用科学的分析方法和手段经行整体的规划

银行信息系统亟需解决的问题是制定银行信息系统的总体规划。在银行内部，应该成立专门的银行信息系统建设领导小组机制，组织科技部门、业务部门和开发公司就信息系统的基本业务需求、业务流程、关键技术需求、系统的框架结构，应该遵循的各个标准，业务数据采集体系（包括数据采集的内容、方式、方法和途径），银行内部信息的管理及建设系统所涉及的规章制度、资金等重大问题进行系统科学的规划，成立相应需求组、网络组、技术组、制度组、保障组等，各司其职并密切协调，以保证未来各管理子系统之间的有效集成和有效共享。在制定总体规划时，应充分考虑国际金融发展趋势对银行未来管理所带来的影响，如金融的混业经营，新巴塞尔协议要求，IT技术在金融业应用方面的业务创新以及银行管理的最终有效形式‘实时交易和管理’等，使建设中的管理系统具有一定的前瞻性、开放性和兼容性。 4.2加强信息系统对操作风险的防范

加强对银行信息系统内部程序的检查，做充分的内部测试，试点上线测试，以及对系统正式上线过程中的程序问题，及时了解和收集，及时进行完善；同时做好压力测试，对一定操作量和业务量的压力下，系统的承受能力有充分的预估，确保系统稳定正常运行。加强对信息系统权限的控制，定期进行排查，如人员岗位的调整必须及时上报、角色权限的申请必须备案，同时需要加强对系统管理员的控制，系统内权限的调整需要进行复核。采用安全系统平台通过密码定期更新、手纹识别等控制等手段进行系统安全登陆的控制。对信息系统风险的识别、分析和控制,除了加强事后监督和稽核为主，还应对系统进行长远的规划和建立成熟的预防控制体系，加强对异常操作信息以及异常业务量信息的及时预警，同时要有强有力查询的支持，加强风险的暴露非现场检查提供支持，一旦发现问题，及时的进行现场检查，排查风险点，检验操作上是否存在违规现象。 4.3 运用数据仓库技术以实现其智能化的决策支持功能

数据仓库技术是近年来发展迅猛的一种新技术。所谓数据仓库，就是把一个银行的历史数据收集到一个仓库以便于处理，他是支持决策过程的、集成的、随时间而变的，持久的海量的数据集合。就银行而言，其大量的历史数据和当前数据都存在着重要的决策信息，如何管理这些浩如烟海的的数据以及如何从中提取有用的信息是决策系统必须要解决的问题。数据仓库的最大有点就是他能把全行不同信息岛上的信息集合到一起，存储到一个单一集成关系的的关系型数据库里面。利用这种集成的信息，可方便对信息的访问，更可使决策人员对一段时间内的历史数据进行研究分析，研究事物发展的走势。

4.4建立相关模型库、方法库和知识库，逐步形成分析决策支持平台

数据库、模型库、方法库构成了决策支持系统最基本的内容，其中，数据库是银行决策支持系统建立的先决条件。模型库是决策支持系统的核心部分，方法

库是各类模型必不可少的工具。同时，成立专门的模型库，需要培养一批专业的分析人员。决策支持系统技术含量高，综合性强等特点，决定了该系统需要大批的丰富的数理统计、计算机技术、管理经验的专业人才的支持。因而培养吸收这样的分析人才就显得非常迫切和重要。由于决策系统中的各模型库具有一定的性。因此，银行可以组建专门的技术开发小组来开发模型库和方法库，开发过程可以采用项目管理的办法管理，这对尽快建立银行信贷决策支持系统，提高信息系统决策支持功能具有深远的影响。

五．总结：

银行的管理工作的成败取决于决策的正确与否，而决策的正确与否取决于信息的质和量，正确、及时、适量的信息是减少不确定因素的根本所在，信息系统作为提供、处理和传播信息的载体能够对管理和决策提供支持作用。近年来，由于管理规模的扩大，管理的性质和环境发生了巨大的变化，管理决策问题不仅数量多，而且复杂程度高，难度大，决策科学化问题应运而生。随着计算机的发展，用信息系统支持的辅助决策系统已经成为决策科学化的趋势之一。因此，信息技术进入管理决策层是科技发展进程的必然规律，同时也是事关银行也改革和发展命运的大事情，面对经济金融全球化的挑战，我国银行业必须尽快弥补这一薄弱环节，加快信息系统的建设，全面提高信息技术在管理领域的应用水平。

参考资料:

《商业银行经营学.第三版》 主编 戴国强 高等教育出版社

《信息系统开发与管理》主编 汤志伟 电子科技大学出版社 《商业银行业务与经营》 主编 庄毓敏 中国人民大学出版社 IT专家网论坛