2009年第5期
山东省团校学报 No.5,2009
(总第73期) 青少年研究 General,No.73
信贷消费思潮对大学生消费的影响
蒋 勇 张秀群
[摘要]随着信贷消费在全国的流行,大学生逐渐成为信贷消费中的重要一员。信贷消费在给大学生带来便利、刺激经济增长、促进诚信体系建立的同时也引
起了赤字消费、盲目消费和攀比消费等诸多问题,因此,指导大学生树立科学的消费观、合理消费就显得尤为重要。
[关键词]大学生;信贷消费;理财教育
[作者简介]蒋勇,西南大学政治与公共管理学院2007级硕士研究生;张秀群,西南大学政治与公共管理学院2007级硕士研究生(重庆北碚 400715)
随着改革开放的深入,人们的消费观念发生了巨大变化,社会上普遍流行的信贷消费也悄然走进了大学校园,融入大学生的日常生活。信贷消费指的是消费者凭借个人的信用凭证从银行获得贷款进行消费。2004年9月20日,金诚信用和广东发展银行联名发行了首张大学生信用卡,开启了大学生信贷消费的先河。信贷消费的出现改变了大学生的消费理念,使其呈现出一系列新的特点:推崇“花明天的钱,圆今天的梦”,“透支明天,享受今天”的“负翁”生活的消费观念;“能挣会花”、“用钱去生钱”的前卫新潮的消费心态;以及“贷款消费”展示自身的成熟和青春活力的个性时尚的消费方式,等等。因此,信贷消费的时尚性使越来越多的大学生倾向于使用信用卡消费。面对这样一个特殊的消费群体,如何构建健康的消费理念,实现理智消费显得尤为重要。
一、信贷消费的积极社会意义
信贷消费作为一种全新的消费方式在大学里广泛流行,给学生生活带来便利的同时也带来了广泛而深刻的社会影响。
1.方便学生生活
大学生信贷消费,特别是信贷消费信用卡的使用为大学生的学习与生活带来了很多便利。首先,
信用卡这种支付工具是集存款、取款、消费于一体的“一卡通”,避免现金的丢失,非常利于学生使用。因为现金无论从面积、重量还是金额上,都要比信用卡更为厚重、复杂,并且现金容易被盗取,而且又难于追回。其次,信用卡的好处是解除了大学生购物中找零的烦恼,只需轻轻一刷就OK了;收汇款没有手续费、异地消费没有手续费;其他还有积分、打折等等。最后,信用卡的使用也为大学生节省了不少时间,信用卡出现以前,大学生们的邮购、电话购物及网上购物等活动必须在取得货物清单后填写订购单,并将它同支票一起邮寄出去,极其耗时,通过信用卡,则可以大大节省时间,提高效率。
2.带动经济增长
大学的连年扩招,使中国的大学生在校人数居世界首位。调查显示,按每名大学生一年的各类消费支出平均在10000元以上计算,每年在校大学生的消费就在200亿元左右。这虽然不是巨大的数目,但不容忽视的是,较高层次的受教育履历决定了他们代表的是将来消费的实力阶层。大学生具有潜在的较强的消费欲望,即使现实的经济实力了他们的消费表现,但并不消解其所拥有的高品质消费价值取向。大学时代的消费理念对于其进入社会后的消费无疑会产生深远影响,甚至将成为其长期的消费习惯。因此,很多精明的商家都十分看重针对这一特殊消费群体的宣传。有关大学生
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消费的相关产业也不断扩展,而进入社会后的大学生面临的消费需求必将刺激整个社会的消费,拉动经济增长。
3.促进诚信体系建立
当前大学生的信贷消费,只是在狭窄领域里的简单尝试,但这将会对他们进入社会后进行成熟的信贷消费产生重大影响。大学校园信贷消费出现的各种问题在一定程度上促进了诚信体系的建立。例如,针对学生发放信用卡的商业银行为大学生特别设置了“信用报告”、“取现免费”等专属特性,让使用信用卡的学生,依据刷卡累积个人信用,并在将来凭借其良好的信用方便地取得银行发放的就业或安家贷款;有的银行为申请信用卡的大学生建立信用档案,在校期间的消费还款记录在毕业时以个人信用报告的形式提交给求职单位,对他们求职、购房、购车、投资等实际问题提供帮助,他们可以利用这一早就熟悉的金融工具在社会上拓展与拼搏。因此,发行大学生信用卡的意义也就不仅仅局限于为他们的超前消费提供方便,还包括其信用价值所带来的更为久远的良好影响。大学生信用卡的出现不仅帮助学生认识到信用的重要性,也让他们感觉到“信而有用”,让守信者因守信而获益,让不守信者受到惩罚,这无疑是对诚实守信的有力倡导,为构建社会信用体系铺路。
二、信贷消费思潮对大学生消费的负面影响大学生信贷消费像一把双刃剑,积极影响的背后也带来了一些不容忽视的问题。
1.赤字消费
大学生消费的无计划性令人担心,他们善于赤字消费,“寅吃卯粮”渐成时尚,甚至还有一些学生透支严重,成为“卡奴”。导致这一问题的原因,一是由于大学生办理信用卡的手续比较简单,只需要学生证和身份证就可办理;二是银行对学生办理信用卡的数量缺少监管,使一些学生在不同银行办理多张信用卡。部分大学生消费缺乏理性,购买奢侈品,出入高档消费场所,想尽一切方法享受今天的生活,造成严重的透支;三是很多大学生对未来怀有一个比较乐观的预期,相信“明天的工作一定可以为今天的消费买单”,过于乐观的估计也纵容了他们的赤字消费行为。超前透支等畸形消费现象 - 8-
的蔓延,不仅会滋生享乐主义、拜金主义思想,而且
还因玩物丧志,丢掉了大学生所应具备的锐意进取的奋斗精神。
2.盲目消费
现今社会,广告蛊惑下的消费意识,媒体、明星的示范效应以及商品的吸引,导致了大学生的盲目消费行为。调查结果显示,高达86.6%的大学生对消费对象的选择是听从媒体的指引,这其中又有91.2%的大学生消费的第一选择是由明星担任形象代言人的品牌。学生消费者广告接触率几乎达到了100%(电视广告92.2%,报纸广告.1%,网络广告38.8%,杂志广告35.9%,电台广告19.
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4%)。这么高的广告密集率,再结合大学生当前所处的环境和自身的群体化特征,致使他们经受不住广告的狂轰滥炸,对物质生活表现出极高的欲望———追名牌、追流行。而信贷消费的出现更是助长了这类不正确的消费行为,使用信用卡透支消费,追求与自身经济条件不相匹配的物质生活,以此来提高自己在同学中的地位、显示自己的身份。一些大学生,更想以此来塑造自己的形象,以求得自尊的满足和心理的平衡。这不仅导致盲目消费,也造成了物品的闲置和浪费,甚至一些取得国家助学贷款的贫困生也进行高档的物质消费。
3.攀比消费
大学生对现代社会消费现象的模仿越来越明显,在消费上有攀比和追求虚荣的心理。虽然家庭条件及收入是制约大学生消费的主要因素,但广告宣传及信贷消费带来的影响也不容忽视。追求品牌、追求时尚与攀比的心理使大学生不仅要享受产品服务本身所带来的价值体验,还要享受产品以外的人文价值,在选择产品时注重产品赋予的内涵,注重群体之间的模仿和比较。“大家同在一个屋檐下,谁也不想矮人一等”的心理加剧了大学生追求虚荣的攀比消费。有的学生家境并不富裕,但看到别人有手机、电脑,自己也得有;别人过生日下馆子,自己也不能落在人后,甚至档次还要升级。人情之风、追赶潮流、商家的诱导,导致大学生虚荣心滋长,攀比消费蔚然成风。
三、消除信贷消费思潮对大学生信贷消费负面影响的对策
信贷消费正日益深入人心,但由于对于大学生信贷消费没有相关法律的约束,“超前消费”行为对大学生的消极影响不容忽视。我们应从大学生自身、学校、家庭等各维度加强大学生信贷消费的教育、引导,以消除信贷消费的负面影响。
1.大学生自身要树立科学的消费观,合理消费在当前竞争激烈的市场经济条件下,社会不会欢迎一个盲目的消费者,更不会为一个“超前消费者”买单。大学生必须以科学的消费观为指导进行客观消费,走出为消费而消费的误区。认识到消费行为既是个人的经济行为,又是品味、鉴赏、性情、理念的综合体现。人不仅仅要追求物质,更重要的是要有高尚健康的人格涵养。因此,大学生一方面要重视消费支出总量,适度消费,在日常生活中学会自觉节省,合理消费。另一方面要重视消费支出的合理安排,实现效应最大化,满足全面发展的要求,实现人与自然和谐进步的消费观念和消费行为。只有树立科学的消费观,才能真正领略消费带来的满足与愉悦。当代大学生理应成为积极健康消费的践行中坚。
2.学校指导大学生掌握消费知识,学会理财针对大学生无计划消费、消费结构不合理等现象,学校应该加强大学生财商的培养。所谓财商,指一个人在财务方面的智力,即对钱财的理性认识与运用,它反映人作为经济人在经济社会里的生存能力,是与智商、情商并列的立足现代社会三大不可缺少的素质之一。学校可以通过开设《消费经济学》、《理财学》等选修课程,加强消费与市场的基本理论教育,加强消费文明和消费常识教育,使学生了解消费观念、消费习惯与方式、消费者技巧以及常用消费品的选择、评价、鉴赏、使用、维修与养护等,要倡导合理、有计划的消费,反对过度消费、高消费,增强大学生对不科学消费行为的抵抗能力和适应市场的能力。让学生理解理财是一生都在进行的活动,是让个人生活与社会更加美好的活动。更为重要的是,要让大学生们明白,父母的钱来之不易,透支他们的钱就是透支自己的良心。同时学校也应该加强对大学生可透支信用卡的监管,同银行携手共同监管大学生信用卡的数量,杜绝大学生超负荷透支。
3.家庭应加强子女的理财教育,使孩子学会理
智消费
家庭教育是孩子成为理智消费者的重要途径之一,其中家长的模范作用显得尤其重要。家长是子女的第一位老师,他们的一言一行无时无刻不在影响子女。现在的大学生大部分都是独生子女,由于家长的溺爱———“再苦也不能苦孩子”,大部分都存在不同程度的消费盲区。因此,家庭理财教育就显得尤为重要了。一方面,家长应从小为子女开办家庭银行,帮助自己的孩子从小养成储蓄的习惯。在储蓄上,给予他们更多的控制权而不是更少的控制权,目的是帮助孩子成为理性消费者。通过这种方法使他们从一开始就知道花掉的每一分钱都是他们自己的,使之在挥霍之前三思而后行。另一方面,家长还应该尝试与孩子们玩投资股票的游戏,帮助孩子更好地理解投资回报与风险的含义。通过家庭有效的理财教育,帮助子女提前成为理智消费者。
4.建立相关的法律法规针对目前各大银行推出名目繁多的大学生信贷消费卡,且办卡手续极为简单,只需两证(身份证、学生证)即可办理的现象,有关部门应该制定出切实可行的法律法规。比如,防止办卡中的陷阱,完善大学生信贷消费卡办卡的说明;明确调整手续费和减免相关费用的详细说明,真正方便大学生;增加附加功能和服务并加以详细说明;明确透支数额以及违约后的相关处罚标准;建立和完善个人以及银行的诚信档案并严格执行相关规定和处罚等等。一旦有了明确的法律法规,大学生信贷消费一方面不仅可以真正拉动经济的增长、方便学生,而且也可以降低银行自身的风险,避免出现坏账呆账和烂账;另一方面,也有利于帮助大学生们树立科学的消费观和诚信意识,消除他们侥幸的消费心理和错误的消费理念。
注释:
[1]谢枭鹏、张强国.大学生消费行为与消费心理探讨[J].商场现代化,2005,(25):243-244.
[责任编辑:刘丙元]
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