互联网金融背景下商业银行金融创新
作者：关晓星 王旭 依力达尔·木沙 来源：《科学导报·学术》2020年第62期
【摘要】近年来，随着互联网技术与电子信息技术的不断进步，传统金融行业与互联网行业之间产生了深入结合，这种模式深刻影响了我国传统金融服务模式，对商业银行等传统金融机构提出了挑战，导致商业银行存贷款业务不容乐观。相反，互联网金融的存贷款业务明显增速，并有着越来越大的客戶群。为改变商业银行经营的现状，应正视互联网金融的诸多优势，并在其背景下创新自身的经营管理模式，才能助商业银行走向更广阔的发展平台。为此，论文基于互联网金融背景，认为商业银行的经营和管理应从经营理念的创新、经营模式的创新金融产品的创新、人才战略的创新四个方面做起，才能实现互联网金融和商业银行的互利双赢。 【关键词】互联网;金融;商业银行;金融创新 引言：
互联网金融是由互联网企业与传统金融机构参与的，通过互联网技术与其他信息技术的支持来提供融资、支付、投资、信息中介等金融服务的新模式。以搜索引擎、移动支付及云计算为代表，是金融产业和数据处理技术融合下的金融运行机制，在金融市场受到越来越多人的青睐。但互联网金融的产生，对商业银行的经营和发展产生了极大的冲击。如何在互联网金融背景下做好商业银行经营管理的创新工作，这一话题关系着商业银行是否可以长远发展下去。因此，论文对互联网金融背景下商业银行经营管理和创新进行研究有很大的现实意义。 1、互联网金融行业发展的现状
互联网金融是通过信息技术和互联网技术共同作用下实现商业银行金融机构开展资金支付、资金融通、投资等金融业务模式，通过互联网与金融行业进行融合发展形成的新型发展领域，不仅广受用户的认可，还为网络技术系统提供安全保障，为满足广大用户的真实需求发展的新型模式。通过与互联网技术的融合发展，有助于降低金融行业的运营成本，提升金融业务运行的透明度、市场的运行效率，并完善解决信息不对称的问题，有助于实现社会资源的最优化。我国互联网行业发展规模高达10万亿元，其中互联网业务总额高达9万亿元，网贷平台累计交易高达6000亿，我国互联网行业发展迅猛，逐渐向健康互联网呈规范化发展。[1] 2、互联网金融背景下商业银行经营管理创新的迫切性
互联网金融的产生，对我国商业银行的负债业务带来了极大冲击。以余额宝为代表金融产品的产生，有着低门檻、高收益及高流动性特点，吸引了越来越多的用户。这一现象的存在，使得我国商业银行的经营和发展陷入了前所未有的困境，客户群体大量流失，且贷款业务关注
度不高，商业银行渐渐地失去市场核心地位。与此同时，支付中介的地位逐渐受到削弱。由于商业银行基础又核心的业务则是支付结算业务，但以微信支付和支付宝支付的金融方式席卷市场，成为人们首选的方式。这种情况下，让商业银行的经营日况愈下，以至于商业银行的经营和管理必须作出改变。因此，为确保商业银行的可持续发展，商业银行的经营管理必然要顺应市场发展潮流，在互联网金融背景下做好创新管理工作，才能实现商业银行的长期经营和发展。
3、互联网金融背景下对商业银行金融发展的影响 3.1弱化中介角色
在传统的金融环境中，商业银行的发展离不开中介的服务，而在互联网的环境下，社会群体可以通过更加直观的方式，深入了解金融市场，并在一定程度上完全冲击了中介服务理念。互联网技术彻底改变了人们的生活方式，降低了商业银行对中介服务的需求，节约业务办理的成交成本，并且以方便、快捷的服务，占领了整个商业银行的业务领域，提升了传播的速率，然而，社交网络服务体系可以很好的改变它的传播途径，也很容易满足各个阶层的不同需求。支付宝为企业客户提供了资金结算的便捷性服务，更多的用户都更加倾向于互联网的金融平台。因此，互联网金融背景下，商业银行的业务面临着巨大的挑战和危机。[2] 3.2影响商业银行的存款业务
随着互联网金融的发展，新型的金融市场发展日渐完善，在业务等各个方面提供了大数据、社交性的便捷服务，方便了广大用户的支付出口以及业务选择等，随着移动终端的普及，为商业银行提供了智能化的发展方向，对现代的商业银行而言，需要创新服务渠道，优化服务项目，满足客户的真实需求。随着互联网金融的兴起，人们可以实现随时随地的办理投资业务，并实时观看互联网金融平台为客户提供的利率以及优惠策略，越来越多的客户会选择将资金放在这些平台上来提高自身的收益，风险低、灵活收取实时办理业务等优势，极大吸引力广大消费者的眼球，不仅影响商业银行的实际运转和经济效益，还在一定程度上制约了商业银行的发展。
3.3影响商业银行的信贷支持
在互联网金融背景下，像阿里等网络平台、电商研发为个人贷款业务等，为广大用户提供更多的借贷需求和选择需求，并且在互联网上可以更加快捷简单，极大程度上满足各大企业客户和个人的需求。在进行放贷款的过程中通过平台的监督优势，进而全方位的掌握贷款商户贷款个人的资金情况，有助于更好规避贷款的风险，对商业银行的发展来说更是面临更大的一个挑战，严重降低了商业银行的经济效益。互联网平台通过借贷双方线上或线下都可达成交易合作，减少中间环节、运营成本，提升资源配置的效率，严重影响了商业银行的发展。
4、互联网金融背景下商业银行金融创新策略 4.1创新金融技术
互联网的普及，商业银行金融可为用户提供专业化、多样化的需求，为创新金融技术的发展需引用新的技术和理念，為用户打造全新的技术服务，结合时代的发展，将电子信息技术应用与商业银行的各项金融业务中，降低互联网金融行业发展中的运营风险，并予以采用RB评级法进行风险测评，并重新构建新型管理系统，积极采用信息科技优化创新的发展理念，提升商业银行自身发展的核心竞争力。 4.2优化组织结构
现阶段，我国商业银行在国内发展渠道范围日渐缩减，需不断积极开展、创新投资和理财，同时，优化商业银行金融发展的组织建构，在全球化发展的环境下，不断参与国际金融市场的商业竞争，逐渐呈国际化发展。为了满足商业银行金融发展的客观形势，国内商业银行需不断优化内部管理体系、积极控制风险、创新业务流程、重视国内外先进的管理理念，利用平台的便捷，有助于简化整体过程中的贷款流程，有助于及时批复贷款等金融业务问题。促进我国商业银行业务组织结构的完善，有助于金融商业银行组织内部的条形管理。 4.3创新商业银行的经营理念
互联网金融背景下商业银行经营管理中，应高度重视经营理念的创新。可从两点做起，一是培养互联网思维，二是坚持以客户为中心。具体来说，互联网金融背景下商业银行的經营和管理，已经不能依赖于传统经营观念理念，而是顺应时代潮流，不断转变传统思维理念，积极地学习互联网思维，确保商业银行的经营理念跟得上时代发展潮流。在转变商业银行经营管理理念时，就要以客户的实际需求作为主要的导向，为客户设计出更多样化的金融产品，不断深入创新电子银行进而优化商业银行的金融服务。唯有这样，才能逐步拓宽商业银行的市场，进而以互联网思维去提升商业银行的核心竞争力。除此之外，商业银行经营理念的创新，要始终坚持以客户为中心的基本理念，优化银行卡办理流程和贷款申请流程，提高服务的质量和效率，为客户提供更优质和快捷的服务。当然，商业银行也可以采用门户网站、社交平台、微博、微信公众号等平台进行网络营销，在留住老客户时也可以吸引更多新用户参与其中。 4.4创新金融服务
随着信息技术、高新科技的发展，商业银行逐渐重视与互联网的发展，不断发展推出电子交易系统，开发互联网业务的开展，建构电子网络银行，积极开展电子支付结算、查询金融信息等金融业务，创新金融的服务，为企业提供有效的快捷服务。并对用户的不同需求，提供细化金融产品的服务，为用户提供综合性的商业银行金融服务以及个性化的服务理念，开展私人银行、投资理财的个性化的金融服务。
4.5创新商业银行的经营模式
互联网金融背景下商业银行的经营和管理，要不断创新商业银行的经营模式。一方面要加快转型的优化，另一方面就要寻求合作，实现互利共赢。商业银行和互联网金融的竞争，应从转型优化做起，才能逐步提高商业银行自身的市场竞争力。做好平台建设工作，提高平台的开放度和扩大平台的覆盖面，充分挖掘并抓住市场商机，实现商业银行的创新转型和发展。当然，商业银行的经营中要及时地运用创新先进的科学管理技术，精简优化管理层级，才能提高业务运营水平和管理水平。互联网金融时代下，互联网企业和商业银行是一种竞争关系，也有着合作关系。商业银行应积极地和互联网金融进行合作，充分利用自身优势实现互利共赢。在共享客户资源信息时，也应实现金融产品的交叉销售。 4.6创新商业银行的金融产品
商业银行金融产品的创新，不仅要积极地运用大数据技术，也要积极地构建不同梯度下的产品体系。由于互联网金融有云计算和大数据的优势，在数据挖掘和分析上体现着不可替代的作用。商业银行就要运用互联网金融下的大数据技术，做好客户数据信息的挖掘，建立客户数据库，结合客户的消费规律深层次及度地分析，进而开发设计出更个性化的金融产品。与此同时，互联网金融的出现，也为商业银行的发展带来了一定的阻力。为此，商业银行就要改变传统单一的金融产品格局，对客户进行细分，结合客户的理财习惯、风险偏好及财务状况，建立起不同的客户群，为特定客户群提供特定的金融服务。 4.7创新商业银行的人才战略
互联网金融背景下商业银行经营管理中，要积极地创新商业银行的人才战略，才能为商业银行的创新管理注入新的力量。商业银行经营管理需要大量人才参与其中，这就要从知识结构上、业务能力上及信息技术掌握上等进行综合考核，才能提高商业银行员工的综合能力。为此，银行就要加快复合型人才的培养，加强和科研院校的合作，为商业银行的经营和管理培养出更加优秀的复合型人才。银行还可以定期对管理人员进行培训，培训金融理论、网络工具运用、互联网技术等知识，打造出复合型人才团队，提高商业银行人员队伍的核心竞争力。除此之外，商业银行还可以和科研院校合作，结合人才培养、教学资源及专业研究的优势，建立产学研一体化的人才联动培养机制，以促进科研院校和商业银行的共同发展。 5、结语
综上所述，互联网技术的应用，可降低金融行业中间的运营成本，提升金融业务运行的透明度、市场的运行效率，并完善解决信息不对称的问题，有助于实现社会资源的最优化。互联网金融背景下商业银行经营管理和创新，需要从经营理念、经营模式、金融产品及人才战略等方面做起。商业银行唯有正确认识到互联网金融的优势，才能充分利用并发挥出互联网金融的优势，加强和互联网金融的合作，才能实现互联网金融和商业银行的共赢。
参考文献：
[1]陈伟.互联网金融的主要业态模式[J].建材与装饰，2019，591（30）：186-187. [2]冯廷宇，李维刚.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展对策研究[J].农村经济与科技，2020，31（8）：102-103. （作者单位：辽宁工业大学）
