金融在线
互联网金融对商业银行发展模式的效应研究
宋
燕
(维吾尔自治区农村信用社联合社，乌鲁木齐830002)
摘要：在互联网技术飞快发展的大前提下，互联网技术与金融的结合迅速的走到了世界的前沿。互联网金融操
作方便、流程简单，因此吸引了大量的客户资源，这在一定程度上对银行的金融业务产生了很大的影响。传统的商业 银行也开始不断的反思自身，进行改革创新，顺应时代的发展和促进与当下市场的结合。在这期间需要深入研究商 业银行的现状、存在的问题和未来发展趋势，从而找到相应的解决方案，促进商业银行的可持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行;金融市场
中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号= 2096 — 3157(2019)01 — 0120 — 03
互联网金融打破了传统商业银行一家独大的市场模式，
它的出现引起了商业银行的重视。在互联网发展的热潮下， 我国的传统行业都受到了一定的影响，如今，生活中的组成 元素都逐步走向网络化，如果传统的商业银行仍然一成不 变，就会失去以往的主导地位,从而失去部分业务上的话语 权，这就导致了商业银行不得不做出改变，只有顺应时代的 发展，才能够在将来的金融市场上有传统商业银行的一席 之地。
一、互联网金融与商业银行发展模式的相关理论概述
1. 互联网金融的发展背景及概念界定
互联网金融最先起源的地方并不是中国，而是以美国为 经济中心并且迅速的发展。在互联网金融的发展萌芽阶段， 主要是以证券为主要的金融业务。而我国的互联网金融大 致的可分为2005年以前互联网技术和金融结合的支持阶 段、2015年〜2013年期间两者进行实质业务实践阶段和 2013年以后所探索出的全新业务领域阶段等三个实质性的 发展阶段。在一些知名报道中是这样定义互联网金融的，说 互联网金融是非金融机构的互联网企业所开展的一系列金 融业务。主要有三个特点：第一，在大数据的前提下对金融 数据进行深度的分析，以此为客户提供更合适的服务。第 二，提供个性化的服务。第三，通过互联网技术来降低服务 的成本，从而注重服务质量的提升。互联网金融模式的单一 也逐渐的不能适合当下社会的发展，经过一系列的改革，多 元化的运营模式逐步的出现在人们的世界中。
2. 商业银行发展模式概述
(1)经营模式。混业和分业经营是商业银行的主要经营 模式。其中的分业经营就是对其中的每种业务分别建设不 同的机构进行的经营，这样能够在很大程度上降低风险 和提供业务办理的效率。随着全球经济的一体化，这种单一 的分业经营模式因为其不能够对客户进行全方面的了解，而 无法提供合适的服务，从而被时代的发展逐步淘汰。混业经 营则是可以构造成一个较为系统的运营——
服务体系，保证
了经营的经济效益达到最佳。但是由于其内部的复杂性，导
致了在经营的过程中容易出现一些问题，同时也会增加成本
的投人。为了保证服务的质量和金融国际化的发展，商业银 行的经营模式由原来的分业经营模式逐步发展为混业经营 模式。
(2)
盈利模式。第一，传统型业务盈利模式。这种盈利
的模式主要是赚取存款利率和贷款利率之间的差额利润。
第二，非传统型业务盈利模式。所谓的非传统型业务就是除 了利差业务之外的业务，一般包含零售银行业务、中间业务 和私人银行业务等。其中的零售业务主要是对客户进行全 面的分析划分，为其提供不同的金融产品。中间业务主要是 利用网点支付技术办理委托业务，一般来说风险性很小。私 人银行业务的主要对象则是银行的高端客户，为他们提供全 面的个性化的服务，虽然说风险很低，但是利润却很小。
(3) 服务模式。不同于互联网金融，传统的商业银行过 度依靠每个区域的网点，以此来为客户提供服务。生活中众 多数量的网点形成了一个防护墙，这在一定程度上对新的金 融业务起到了制约的作用。如今，随着互联网金融的迅速发 展，传统的所依靠各物理网点优势的商业银行将会受到很大 程度的打击,传统的客户群也会在时代的发展下被分割，客 户会需要更加便利、多样化的服务。两者之间相互竞争而又 相互促进，商业银行则改变自己单一的服务模式，力求多样 化服务类型，形成一个全面的服务结构。
二、互联网金融对商业银行发展模式的效应分析1.正效应(1)
为银行创新营造大环境。根据报道，在过去几年内
我国互联网的普及已经遍及到全国各地，同时，我国网民的 数量也在急剧的上升。因此，也因为科学技术和互联网技术 的快速发展，在互联网上出现了电商以及第三方支付企业， 更多的人都开始学会在网上购物并且交易。网购的出现在 很大程度上推动了互联网金融的发展，同时也为商业银行的 发展培养了大量的网上客户。
(2) 为银行创新提供技术支持。因为一系列互联网金融 技术的出现，商业银行也不能固步自封，应该打破陈旧的观 念借着互联网的发展热潮，来对自己业务进行拓展。同时在
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管理方面进行信息化的管理，使企业相关信息更加全面，解 决掉一些不对称的信息对口，保证企业的高效管理。
(3)为商业银行激发自身创新的原动力。随着金融市场 的大幅度变化，商业银行不能按照以往的经营方式进行工 作，如果还是依靠传统的经营模式很难存活下去的，传统的 金融模式所产生的利润也会变得更小。为了探索全新的信 贷模式，增加利润收入，银行应该借鉴其他平台的经验，探索 出一条属于自己的道路。
2.负效应
到事半功倍的效果。
2. 促进传统业务升级，满足客户多样化需求
虽然说商业银行拥有庞大的客户群，但是随着互联网金 融的发展，商业银行在这一方面的优势将逐渐变小，造成大 量的客户流失，所以说，商业银行应该重新的审视市场和客 户，对自身重新进行定位，对客户进行全方面的了解分析，满 足客户的需求，提供更加优质的服务。商业银行还需要对互
联网领域进行实时的关注，通过与时代的接轨来拓展自身的 综合业务，发展新的电子银行业务，通过互联网挖掘潜在的 客户。进行营销的过程中，也要对客户的习性和爱好进行分 (1) 在资产业务方面。互联网金融的出现，所受影响较 大的一般都是银行对中小型企业的信贷业务。如今，利率市 场化的不断推进，信贷业务也是商业银行所看重的一个方 面，网络信贷在部分中小型的企业业务中的优势将逐渐显露 出来。主要可以从两个方面进行诠释，第一，互联网金融收 集信息更加广泛和全面，而且流程也比较规范合理;第二，互
联网金融因为依赖互联网，所以发展快、业务办理效率高以 及能够降低成本。将来，随着网络信贷平台规模的壮大和规
范，将会给商业银行的中小型企业信贷带来很大的压力。
(2) 在负债业务方面。所受互联网金融影响最大的主要
还是个人存款方面的问题。因为电子商务的不断成熟，部分
金融机构都积极的推出高收益的理财的业务，商业银行的个
人存款方面受到了很大的挑战。他们不但收益高，而且能够
随时的存取，没有任何的，在这个方面就吸引了大量的
客户资源。致使商业银行原有的客户资源被稀释，大量的资
金没有进人银行，而是进人一些例如余额宝等理财平台。但
是在2015年之后，网络上各理财平台的收益都逐渐的恢复
正常，与商业银行形成相互制约、良性发展的一个稳定的平
和时期。
(3) 在中间业务方面。互联网金融的出现及发展给我国
金融的发展带来了严重的影响，主要表现在两个方面:第一，
由于互联网的崛起，网络上出现了以余额宝为主的各式各样
的理财产品，部分拥有庞大数量客户的电商也提供金融业
务，无形中给商业银行带来了巨大的压力。第二，第三方支
付平台的迅速崛起与发展。因为其便利性，大部分客户都直
接选择第三方支付平台进行交易或者使用其他金融服务，这
就导致银行的业务量在不断的下降。
三、相关以及建议1.转变经营观念在面对互联网金融的巨大冲击，商业银行应该迎难而 上，同时打破陈旧的经营观念，对商业银进行改革创新。虽 然说互联网金融快速的席卷全球，但是商业银行还是有自身 独特的优势，应该对传统的经营模式进行反思分析,借鉴互 联网金融的经营模式，正视金融行业的现状以及未来发展。 并且应该充分的认识到自身的优势所在，打造自身独特的发 展理念。另外，在商业银行的发展过程中，对于互联网的发 展模式，应该吸取其优秀的一面，重新建立一个完整的客户 中心，以提高服务质量为主要的目的。转变观念也要从商业 银行的高层做起，只有相关的管理者做好带头作用，跟随时 代发展的潮流，将银行金融业务同网络相互结合，才能够达
析，制定个性化的服务模式，以客户作为经营的中心点进行 服务，走可持续的发展道路。
3. 试水新领域,拓宽业务渠道
互联网金融的出现使得商业银行不得不正视自己当前 在金融行业的位置，让它看见了金融的变革，于是需要对自 身的业务领域进行拓展，开发研究新的业务，将银行与网络 相互连接起来，建立一个网上银行。同时还应该结合线上线 下服务，加强商业银行和互联网金融之间的联系性，从而形
成两者之间的双赢局面。商业银行也应该放宽眼界，加强对 互联网等新兴产业的重视，不断学习其他行业的优秀先进的
经验,在开发新技术方面下足功夫，不断延伸电子银行所涉
及的领域。商业银行也要学会包装自己的金融产品，同时借
助一些移动设备来进行定期的推送，通过当下流行的一些社
交平台来提高自身的知名度和业务功能。另外，需要对用户
进行全面的了解分析，根据客户的实际需求，做好让客户满
意的服务，以此提升银行的口碑和信用度。
4. 培养复合型金融人才
近几年来，我国的互联网发展如日中天，这也就导致了
人才的培养跟不上发展的脚步,致使我国的信息技术人才紧
张，互联网金融的发展受到严重的阻碍。为了能够保证互联
网金融和商业银行能够更加完美的结合在一起，培养商业银
行复合型人才迫在眉睫，更应该加强有关工作人员信息网络
的培训，扩大人才建设的队伍，提升他们的综合素质，只有这
样才能够更好的适应当下社会的发展。在以前，商业银行招
收的主要对象对财经类的毕业生，尽管他们有着丰富的理论
知识体系，但是他们的实践经验却是少之又少，他们对有关
的操作并不熟练，而且没有过硬的技术基础，因此很难在此行
业有所突破。只有复合型的人才才是金融机构所需要的，不 管是他们的柜台业务能力还是其他业务上的能力都是能够熟 练掌握，只有这样的人才，才能够在商业银行中做的更好。5. 加强内控与风险管理商业银行在金融界有着很重要的地位，在过去的几年 内，多数的企业都会选择商业银行为自己服务。如今，随着
互联网金融的冲击，商业银行更应该加强内部信息化的建 设，结合时代的发展利用互联网技术进行管理，保证商业银 行内部的稳定运转。互联网金融的发展给传统的商业银行 管理和服务都带来了巨大的挑战，商业银行的部分业务受到 了前所未有的影响，业绩不断的下滑。传统业务也是受到 严重的干扰，所获的利润更是急剧下降，而伴随的风险却日 益增大。因此，商业银行应该在沉痛中爆发，积极的进行创
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试職产iff施
章李俊
酬
(长城金桥金融咨询有限公司，北京100045)
摘要：当前国内经济面临下行压力和逆全球化势头抬头的背景下，多层次会议明确指出从严监管，防范发生
系统性金融风险，金融资产管理公司作为金融体系中重要的参与主体，不辱使命承担着历史重任。在新形势下，金融 资产管理公司借助评估估值专业服务在“炼内功”谋求创新发展，做精、做强不良资产主业，化解问题企业危机，推动 企业改革发展和全力服务实体经济中逐渐锻造风险防控利器，在防范和化解金融风险中发挥积极作用。
关键词：评估估值;AMC;防范金融风险中图分类号：F233 文献识别码：A 文章编号=2096 — 3157(2019)01 — 0122 — 03回望历史，金融资产管理公司自成立之初，从性处
置银行不良资产到成功实现商业化转型，一步步发展壮大成 为具有综合金融服务功能的金控集团，AMC利用资评估估 值这把利器，不仅很好地完成了历史使命，保证了国有资产 的保值增值和有序流转，而且有效地促进了全面风险管理体 系建设，为后续创新发展打下了牢固的根基。
一、面对危机发挥评估估值能效
随着时代和市场环境不断变化，AMC的战略定位和经 营业务也相应调整，但防范和化解金融风险、服务经济发展 的职能未变。评估估值的功能随之增强，服务也不断提升， 但服务金融资产管理公司持续发挥作用的初心未变。
当前受国际金融危机、国内经济“三期叠加”的持续影 响，银行不良贷款余额持续攀升，证券、保险、P2P等非银不
良资产逐渐暴露,地方债务和工业类企业应收账款规模
也不断增加，同时，国有企业和民营企业面临各种改革发展 难题，金融风险不断积聚。十九大、全国金融工作会议、 经济工作会议三令五申，必须以金融服务实体经济、防控金 融风险和守住不发生系统性金融风险底线为工作重点。
在新形势下，金融资产管理公司作为金融体系中重要的 参与主体，将一如既往的扮演重要角色，继续发挥收购银行 不良资产以处置系统风险、盘活资产以提升内在价值和促进 国有资产保值增值等传统功能。同时，利用其金融控股集团 协同优势，以问题资源为中心，以金融、非金融不良资产收购 为切人点，通过灵活多样的传统策略和创新处置方式，以市 场化债转股、受托管理等综合金融服务新手段，推动实质性 并购重组，帮助问题企业走出困境重塑价值。通过以防为 主、防治结合的多措并举完成防范和化解金融风险、服务实
新，不断完善业务办理的流程，控制其风险提高其安全性，与
互联网金融形成一个良好的金融商业圈，打造一个良好发展 的新局面，保证对客户的服务质量。
四、结语
互联网金融的迅速发展，在一定程度上对传统商业银行 产生了很大的冲击，使得银行不得不进行改革创新。虽然说 这样能够形成积极的良性发展，但是同时带来正负两种效 应，在互联网金融两重作用的影响下，以传统商业银行主导 金融市场的时代面临威胁，它给商业银行敲了一个警钟，这 恰好也是商业银行对自身进行改革的一个契机，以此开拓新 的领域，结合当下时代的发展潮流，实现自己的可持续发展。参考文献：[1] 董亮，李博.互联网金融的模式与发展[J]•中国金融，
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