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２００８年第９期 总第２３８期 怨南舷 Ｎ０．９．２００８ Ｓｅｒｉａ１ Ｎｏ．２３８ ＨＡＩＮＡＮ ＦＩＮＡＮＣＥ 私／、舔转业务的圄 趋努 皱国的织 和发展 笨 王怡静 （浙江经济职业技术学院，浙江杭州３１００２０） 摘要：近几年，国际私人银行在发展过程中出现了新的趋势，这些新的趋势对于国内刚刚起步的私人银行业务 来说是一个很好的借鉴和启示。国内私人银行的发展要尽快与国际接轨，同时也要保持本＿ｋ￣４ｇ势，缩小国内私人 银行与国外私人银行的差距。 关键词：私人银行；趋势；对策 中图分类号：Ｆ８３２．３３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３—９０３１（２００８）０９—００６１—０３ 私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史， 户已占全部个人客户的１３％和企业客户的３０％。 它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务， ２．在产品和服务方面．商业银行不断推出适应客户 赚取了丰厚的利润，目前已经被越来越多的银行所重视， 需求和有特色的金融产品和服务。２０世纪９０年代以来， 成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展 随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适 以后，私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品 应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅 和服务体系。近几年，在全球经济一体化的新形势下，国 包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了运动、旅 外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发 游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出 展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示 了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶 和借鉴。 段和重要问题，诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资 一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势 管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。 １．在渠道方面，通讯和网络的高速发展和应用为银 私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名 行的经营带来了性的变化。ＡＴＭ机、电话银行、网上 副其实的“金融百货”或“金融超市”。 银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务 ３．在岸业务发展快于离岸业务。近年来，各国监管机 的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代 构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于一致，私 银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展 人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业 私人银行业务的模式为多渠道服务方式。ｌｌｌ在发达国家， 务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来 除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电 越重视提供本地的产品和服务。 话解决，网上银行业务也发展成熟。仅２００２年底。私人银 ４．私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并 行管理的全球２７万亿总资产中，有２５００万投资者的１．９ 购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私 万亿美元通过网络进行管理，每年产生约２００亿美元的 人银行业务更是争夺的焦点。２００２年，汇丰控股以１０３ 收入。２００６年，汇丰集团网上理财客户迅速增长．网上客 亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其 收稿日期：２００８—０６—２９ 在欧洲的私人银行分支机构。同年，苏格兰皇家银行旗下 作者简介：王怡静（１９８０一），女，浙江经济职业技术学院教师。 私人银行子公司Ｃｏｕｔｔｓ成功收购了ＢａｎｋｖｏｎＥｒｎｓｔ。而近 维普资讯 http://www.cqvip.com
￣ｄ－南 、磊 ２００８年第９期 年来最大的银行并购是２００７年苏格兰皇家银行联合西 班牙国家银行（Ｂａｎｃｏ Ｓａｎｔａｎｄｅｒ Ｃｅｎ￣Ｍ Ｈｉｓｐａｎｏ ＳＡ）和比 几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金 融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范围还是深 度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由 于缺乏产品创新。不能跨市场设计产品，导致国内各私人 银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出。既无 法满足富裕人士个性化的需求。也很难为客户分散风险， 从而给银行开展私人银行业务带来了难度。 ２．私人银行系统建设落后．电子化渠道应用程度不 利时富通集团（Ｆｏ￣ｉｓ ＮＶ）收购了荷兰银行。其中西班牙 国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则 相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行 业务。 ５．全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着 亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重 心已转向了亚洲。目前，新加坡的离岸私人银行中心已 立了地区总部．其中渣打银行将其私人银行业务统筹中 高 尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银 不上业务发展的需要。目前，国内多家银行正在建设新 一但远远跟 排名全球第二。全球３０大主要私人银行都在新加坡设 行、网络银行、ＡＴＭ等渠道的使用越来越普及，心和私人银行服务中心设在了新加坡．花旗银行也将其 全球财富管理国际部设在了新加坡。此外。美林、摩根士 丹利、ＪＰ摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展 代的核心银行业务系统。通过高效的信息化系统来提 高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为 明显。随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人 银行业务将增加更多国际视角。实现海内外银行服务的 联动．要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共 享．以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，这 对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。 ３．私人银行专业人才匮乏．培训体系尚不成熟。由于 业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同 样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业２００５” 调查预测．今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大 的私人银行离岸资产中心。圜 二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑 战 私人银行业务提供的是私密性专属服务．决定了私人银 随着经济的快速发展以及人民币升值等因素．我国 高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司发 布的调查报告显示。截至２００６年底中国拥有百万美元金 融资产的家庭超过３１万，居全球第五位。波士顿预计受 经济持续快速发展的推动．中国百万美元资产家庭总数 行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经 验，不仅持有ＣＦＰ（理财规划师）、ＣＦＡ（金融分析师）等资 质。通晓会计、法律、心理等学科的知识，还要掌握一些高 品质生活的软技能。像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这 样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任。 因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私 人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过５．６年之 有望在２０１１年达到６０．９万户。正是由于中国市场的广 阔发展前景。国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市 场。在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登。早 在２００６年底就有汇丰等６家外资银行在国内设立了代 表处或业务部。中资银行方面，２００７年３月。中国银行联 久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚 刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适 合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展 的一大瓶颈。 ４．组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展。 手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务 其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银 行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与 国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别 临着较大的挑战 １．产品较为单一，产品创新的机制不够完善。私人银 行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外。私人 由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服 务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出 性和安全性。这决定了银行内部需要高效的资源配置和 灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银 是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面 客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密 行的组织架构是一种传统的宝塔型，职能部门之间 的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢。 现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展。 三、我国发展私人银行业务的对策建议 银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、 营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间 的产品综合化水平很低，产品创新机制不完善。虽然近 外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经 条线和块块（主要指一级分行）之间的目标和激励往往出 维普资讯 http://www.cqvip.com
Ｉ；丞南 －云２００８年第９期 １．改革分业经营模式，大力推进业务综合化。随着全 球金融一体化和自由化．混业经营已成为全球金融发展 的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均 身的金融服务，并形成了“金融超市”。因此我国的私人 电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发 展，大大降低了私人银行的业务成本。因此，国内银行必 须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银 和私密的服务渠道 Ｔ系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全 是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于 行Ｉ一银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的， ４．完善私人银行的组织架构，推行事业部制。根据国 际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的 使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构 合作．运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的 多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务。 ２．加大产品创新．扩大本土化经营优势 在目前分业 经营的模式下，加大产品创新、充分利用国内银行本土化 经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人 银行的发展趋势中也可看出．在岸业务的发展速度已经 条线管理模式，推行私人银行的事业部制。根据全国地域 经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中 心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银 行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务 的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行 发展的目标、计划和营销方案，并组织统一的考核。［３１ ５．加强专业人才培养，打造私人银行家队伍。私人银 超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比，地缘、人 文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地 行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人 已经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行 银行家，这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银 转到中资私人银行的现象。因此，现阶段国内银行发展 行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国内银行除了 私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国 内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模 式下产品创新范围和深度的不足 ３．加快系统建设，提供多种服务渠道。国内银行必须 引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才 外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同 时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完 善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行 银行客户经理队伍．提高国内私人银行整体服务水平 ■ 参考文献： 加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户 三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人 信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的 细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银 行客户的挖掘和营销 同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化 渠道的利用。美国银行界曾经测算．在营业网点进行交 易的成本在１．０７美元，电话银行的交易成本是０．５４美 元、ＡＴＭ机是０．２７美元，通过ＰＣ的是０．１５美元，而在网 ［１１梁兴远．浅析我国私人银行业务的发展问题［Ｊ】．广东 经济管理学院学报，２００５，（４）． ［２】黄天香．私人银行走近中国［Ｊ】．银行家，２００３，（１）． ｆ３】司徒大年．我国私人银行的现状、挑战及其发展对策 上完成仅需要０．１美元。从国际私人银行发展趋势来看， ［Ｊ】．新金融，２００４，（１）． Ｏｎ ｔｈｅ Ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ ｏｆ Ｃｈｉｎｅｓｅ Ｐｒｉｖａｔｅ Ｂａｎｋｉｎｇ ｆｒｏｍ Ｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅｓ ｏｆ ｔｈｅ Ｎｅｗ Ｔｒｅｎｄｓ ｉｎ ｔｈｅ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｐｒｉｖａｔｅ Ｂａｎｋｉｎｇ ＷＡＮＧ Ｙｉ－ｊｉｎｇ （Ｚｈｅｊｉａｎｇ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ ｏｆ Ｅｃｏｎｏｍｙ，Ｈａｎｇｚｈｏｕ ３１００２０，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｒｅｃｅｎｔ ｙｅａｒｓ ｗｉｔｎｅｓｓｅｄ ｎｅｗ ｔｒｅｎｄｓ ｉｎ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ ｐｒｉｖａｔｅ ｂａｎｋｉｎｇ。Ａｎｄ ｈｅｓｔｅ ｎｅｗ ｔｒｅｎｄｓ ａｒｅ ａ ｇｏｏｄ ｅｎｌｉｇｈｔｅｎｍｅｎｔ ｆｏｒ Ｃｈｉｎｅｓｅ ｐｒｉｖａｔｅ ｂａｎｋｉｎｇ，ｗｈｉｃｈ ｉｓ ａ ｎｅｗ ｔｈｉｎｇ ｉｎ Ｃｈｉｎａ．Ｔｈｕｓ，Ｃｈｉｎｅｓｅ ｐｒｉｖａｔｅ ｂａｎｋｉｎｇ ｓｈｏｕｌｄ ｎａ￣ｏｗ ｔｈｅ ｇａｐ ｗｉｔｈ ｆｏｒｅｉｇｎ ｒｉｖａｌｓ ｂｙ ｋｅｅｐｉｎｇ ｔｈｅ ｐａｃｅ ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｗｏｒｌｄ ａｎｄ ｂｙ ｍａｉｎｔａｉｎｉｎｇ ｔｈｅ ｉｎｄｉｇｅｎｏｕｓ ａｄｖａｎｔａｇｅ ａｓ ｗｅｌ１． Ｋｅｙ Ｗｏｒｄｓ：Ｐｒｉｖａｔｅ Ｂａｎｋｉｎｇ；Ｔｒｅｎｄｓ；Ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｚ
