第三方支付对商业银行影响的SWOT分析

1采用SWOT分析法分析第三方支付对传统商业银行的影响 ....... 1 1.1 传统商业银行的优势 ................................. 2 1.1.1客户资源与资金资源优势 ............................ 2 1.1.2管控风险的优势 .................................... 3 1.1.3 国家对商业银行的支持 ............................. 3 1.2传统商业银行的劣势 .................................. 4 1.2.1被传统商业银行存贷款的影响 ........................ 4 1.2.2对传统商业银行结算业务的影响 ...................... 5 1.2.3第三方支付的便利性和商业银行忽视小微企业的体验 .... 5 1.3传统商业银行的机遇 .................................. 5 1.3.1第三方支付带给传统商业银行的便利和创新思路 ........ 5 1.3.2第三方支付科技的发展了部分劳动力 .............. 5 1.4传统商业银行的威胁 .................................. 6 1.4.1第三方支付对银行业务处理的影响 .................... 6 1.4.2第三方支付对银行支付的影响 ........................ 6 2.对于第三方支付商业银行应采取的对策 ..................... 7 2.1与电子商务平台合作，掌握更多的客户大数据资源 ........ 7 2.2与手机移动支付合作，扩大应用范围 .................... 7 2.3与同行业的商业银行,第三方支付进行合作 ............... 8 2.4注重业务范围的拓展，围绕客户开展业务，加强用户体验 .. 8 结论 ..................................................... 8 致 谢 ................................................... 9 参 考 文 献 ............................................. 10

摘 要

当下，伴随着大数据时代的到来，科技的发展，第三方支付也已经渗入到人们的生活中，即使在二、三线的小城市，人们在吃饭、购物、看电影、出门乘坐公交车，只要有需要消费的场景都可以用到移动的第三方支付平台进行支付。传统的商业银行在这种情况下受到的冲击必然不容忽视。互联网金融的产物，是第三方支付。近几年第三方支付的规模不断扩大，所涉及的领域也越来越大，几乎全面覆盖了日常的衣食住行。支付宝、微信作

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为第三方支付的代表，更是被广大客户所认知。商业银行在这种夹缝中生存、发展、壮大，是十分艰难的，如果要生存发展，商业银行必须要做出改变，第三方支付与商业银行的注重点不太相同，第三方支付是怎样在如此短暂的时间内发展起来的呢，这个问题值得商业银行深思，本文分析商业银行面对第三方支付平台的发展会受到怎样的影响，并根据分析结果提出相应的措施、建议。

关键词 第三方支付 传统商业银行 SWOT分析

ABSTRACT

At present, with the advent of big data's era and the development of science and technology, third-party payments have penetrated into people's lives. Even in small cities on the second and third tier, people are eating, shopping, watching movies, going out by bus. As long as there are scenarios that need to be consumed, mobile third-party payment platforms can be used to pay. The impact of traditional commercial banks in this case must not be ignored. The product of Internet finance is third-party payment. In recent years, the scale of third-party payments has been expanding, and the areas involved are becoming larger and larger, covering almost all aspects of daily clothing, food, housing and transportation. Alipay, WeChat as the representative of third-party payment, is recognized by the majority of customers. It is very difficult for commercial banks to survive, develop and grow in this gap. If commercial banks are to survive and develop, commercial banks must make changes, and the focus of third-party payment is not quite the same as that of commercial banks. How did third-party payment develop in such a short period of time? this problem is worth pondering over by commercial banks. This paper analyzes how commercial banks will be affected by the development of third-party payment platforms. According to the analysis results, the corresponding measures and suggestions are put forward.

Key words Third party payment Traditional commercial bank SWOT analysis

第三方支付对商业银行影响的SWOT分析

第三方支付出现主要是因为，电子商务兴起之初，支付十分麻烦，而且商家与消费者之间也是缺乏信任的。为此，出现了支付宝以及微信等支付方式，第三方支付的出现以及发展的时间并没有多长，但是比较可观的是它的发展速度。商业银行想在金融市场中有自己的一席之地，就必须从多方面进行改革与创新，加强重视，快速应对第三方支付所带来的冲撞与碰击。

第三方支付是一种于传统商业银行的制度，它具有一定的实力和声誉，通过互联网进行交易。当第三方支付用于网上购物，买卖双方都不了解都不愿意承担风险，所以不

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会进行直接的交易，而是通过第三方支付平台充当中间的媒介，第三方支付平台通知卖方已收到买家货款。买方确认收货后，第三方支付平台向卖方转移付款，并从中获得一定的手续费。第三方支付进行日常的移动端支付时，影响可以说是十分巨大的，从很大程度上改变了我们日常的生活，大家使用支付宝、微信扫一扫支付，尤其是年轻人基本上已经不再使用现金支付了。

第三方支付最早出现在20世纪末，它伴随着电子商务的出现而逐渐壮大，无论是从生活缴费、线上线下支付等方面，都让越来越多的客户喜欢这种支付方式。在西方发达国家中，第三方支付相对于我国还是发展相对较迅速的，尤其是美国，第三方支付在一个国家的支付体系中还是有着举足轻重的地位。

我国第三方支付平台发展虽然比较晚，但是发展速度却是十分迅猛的。我国第一个第三方支付平台是1998年创立的首易信，主要是为电子商务b2c服务，2002年以后，上海银联的成立，逐步推动了我国第三方支付企业的发展，使我国走在移动支付的前端，更加推动我国第三方支付市场保持非常好的稳定增长形势。根据我国互联息中心于2019年2月28日最新的统计数据来看，截止到二零一八年年底，我国人口已经将近十四亿，而与此同时我国的网民规模达到8.29亿，普及率也已经超过一半，高达59.6％，跟2017年的统计数据相比提升了百分之三点八个点，全年又新增加了5653万的网民，与此同时，我国的手机网民规模也呈现出相同的增长趋势，数量达到8.17亿，其中大部分网民都是通过手机接触互联网的，比例是98.6%是极其高的，使用手机线下和线上进行网络支付的用户达到5.83亿，也是呈现逐年增长的趋势，2018年的年增长率达到10.7%，网民线下的支付习惯基本已经形成，平时出门只带移动手机就可以进行日常的消费，尤其是相对于年轻人来说，使用手机支付已经司空见惯，使用手机支付的支付比例也于2017年的65.5%，提升到了67.2%，提升了一点七个百分点，发展速度是超乎想象的。

本文的研究对象是第三方支付对商业银行的影响，对商业银行的发展现状和资料进行SWOT分析，对相关的数据图表进行分析，对我国商业银行应采取怎样的措施应对第三方支付的冲撞与碰击，分析了商业银行优势、劣势、机遇与威胁，应怎样扬长避短，充分发挥自己所在的优势，弥补缺点，商业银行要把握自身优势，把握未来的发展方向，借鉴第三方支付平台的发展思维，改变我国商业银行未来的发展方向。分析用户从微信、支付宝、翼支付的支付中得到了怎样的便利，使人们减少对线下商业银行网点的依赖，分析了各自的长处与不足，为传统商业银行的发展提出了自己的意见。商业银行在我国金融行业一直处于领先的优势地位，但是它的创新能力缺乏，即使有足够的客户资源，但却不能应对用户需求的变化，商业银行面对第三方支付平台的发展压力与冲击，必须采取积极的措施，

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使商业银行在如此发展迅猛的互联网时代的今天，依然有非常好的发展势头。

1采用SWOT分析法分析第三方支付对传统商业银行的影响

1.1 传统商业银行的优势

1.1.1客户资源与资金资源优势

从17年我国人自主创办了第一家银行中国通商银行开始发展至今，广大群众对商业银行有充足的信任度，而开展金融业务最基础条件是充足而且稳定的客户资源，四大银行在客户资源占据绝对优势。

表1 2018年四大银行机构数量

机构 银行 中国银行 中国农业银行 中国建设银行 中国工商银行 境内外机构 11741 23398 14977 16820 内地机构 10726 23381 14946 16394 一级分行 38 37 37 36 二级分行 353 386 351 446 基层分支机构 10334 19442 14110 15752 资料来源：四大银行企业年报

从表1可以看出，中国银行，中国农业银行，中国建设银行和中国工商银行在境内外的网点机构数量还是非常可观的，客户的存贷款数量也是呈现增长的趋势，我国商业银行在客户的资源和资金资源方面还是相当占据优势的。

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图1 2018.2-2019.2年我国存贷款规模 资料来源：中国人民银行存贷款统计数据

1.1.2管控风险的优势

金融行业的服务是一种特殊性质的服务，是否可以保障客户的资金安全，是评价金融服务好坏的根本，而在对于风险管控这一方面儿上，银行有得天独厚的优势。商业银行的风控机制健全，商业银行经过了长期的发展。在建立初期就有了严格的监控体系，所以传统商业银行在多年的发展中，早就形成了一套完备的风控体系。最近几年，互联网金融的安全问题层出不穷，如钓鱼网站，密码泄露，网络诈骗，客户的个人信息泄露，使商业银行加强了对互联网网络安全的成本投入，尽可能的减少风险事件的发生，尽最大努力维护好商业银行的形象和信誉。而第三方支付平台追求的是创新，以业绩为目标，商业银行在互联网安全方面投入越多，越能保障客户在办理业务时的资金安全，使商业银行在保障网络安全性方面更加突出。 1.1.3 国家对商业银行的支持

商业银行在我国金融行业的发展中占据着举足轻重的地位，体现着一个国家国民经济的兴衰存亡，国家对传统商业银行给予支持，不会像外国银行出现倒闭的情况，保障了客户的资金安全。

1.2传统商业银行的劣势

1.2.1被传统商业银行存贷款的影响

传统商业银行的盈利模式虽然很多，比如各种金融服务的手续费、托管费等其他收入，但是最主要值得一提的却是存贷款利差，但是最近几年来，商业银行依靠存贷款利差所得的收入的空间越来越小，一方面儿是因为推行利率市场化，使贷款的利差逐步缩小，另一方面，是因为第三方支付与基金公司推出的理财产品，使商业银行的活期存款大量流失，银行的存款量减少，造成银行存贷款能力降低，导致存款的分流，最值得一提的也是广为人知的就是--2013年支付宝与天弘基金一经推出就引起很大的关注度和追捧度的余额宝货币市场基金，天弘基金有很高的影响力和公司实力，但是其中主要受消费者喜爱原因就是，它有和传统商业银行活期存款一样的特点，但是却拥有高于银行普通活期存款的收益率。

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天弘余额宝6.00%5.00%4.00%3.00%天弘余额宝2.00%1.00%0.00%20142015201620172018

图2 2014-2018天弘余额宝利率 数据来源：2018年天虹余额宝基金年报

表2 四大行存款利率表

银行 利率 活期利率 三个月 六个月 中国银行 0.3% 1.35% 1.55% 中国农业银行 0.3% 1.35% 1.55% 中国工商银行 0.3% 1.35% 1.55% 中国建设银行 0.3% 1.35% 1.55% 数据来源：四大银行官网公布数据 1.2.2对传统商业银行结算业务的影响

当前我国第三方支付已经成为于银行之外的平台，目前第三方支付机构的业务最主要的还是集中在线上，商业银行的业务虽然有线上业务但是主要还是在线下，虽然第三方支付有和商业银行十分相似的支付结算系统，但是还是存在本质的区别的--就是线上和线下的区别。例如，当前我国的支付宝、微信支付、快线等等，第三方支付平台既可以为企业提供大额的收付款业务服务，还能够为客户提供异地转账、跨行还款以及形成代理等服务。第三方支付平台的相关服务费用更加低廉，服务也相当的便捷，这些特点是第三方支付平台更加普及的原因，同时也给商业银行的结算支付业务带来了巨大的影响。 1.2.3第三方支付的便利性和商业银行忽视小微企业的体验

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商业银行的线下网点成本明显比第三方支付的成本高，便利性不够，远远没有第三方支付便利交易成本也比较低，商业银行对用户体验感不重视，尤其是对小微客户的重视度不够。比如贷款审批，商业银行所提供的贷款业务申请，需要经过层层审批以及反馈，虽然安全得到了保障，但是客户群体基数大，是银行对资产规模小的小微客户不重视，在这些方面往往需要加强。

1.3传统商业银行的机遇

1.3.1第三方支付带给传统商业银行的便利和创新思路

商业银行的高商业垄断无法满足我国日益增长的经济水平和公众的普遍需求。第三方支付是一种新的金融支付方式，它不仅可以激活金融市场，还为银行的发展提供了借鉴。银行移动支付业务的发展也比较迅速，在大数据以及云计算的广泛应用下，以第三方支付为主导的手机移动支付以及互联网的迅速发展，各商业银行也都加大了对本行的手机银行以及二维码支付等相应电子渠道的研发投入力度。在第三方支付的强势发展下，也给商业银行的创新发展带来了动力。

1.3.2第三方支付科技的发展了部分劳动力

第三方支付对商业银行带来的机遇，还体现在能大大缓解银行柜台的工作压力。银行客户通过采用支付宝以及手机银行和微信支付到银行柜面办理业务的人群愈来愈少，就减轻了柜面儿的工作压力。第三方支付机构可以说掌握了大量银行很难获取的数据，第三方支付机构甚至建立线下金融服务机构。将线上业务与线下业务进行结合，银行主动寻求和第三方支付的合作成为新的发展方向。比如腾讯和中国银行合作，阿里巴巴和建设银行，京东和工商银行合作，这些发展方式已经成为银行新业务的增长点。

在现在的互联网经济大环境下，第三方支付的创新导致了如果银行业不改革就必然遭到淘汰，于2018年4月建设银行推出的“无人银行”，从进门就需要进行人脸识别，大堂经理全部都是机器人，还可以进行远程服务，在现实中营造了一个无人银行，这在以前是无法想象的，这里90%以上的现金及、现金业务都不需要人工就能办理，如果程序复杂“大堂经理”不能办理业务，还可以进行远程操作进行办理。

1.4传统商业银行的威胁

1.4.1第三方支付对银行业务处理的影响

现在第三方支付公司同时也涉足了小额贷款业务，在一定程度上挤占了商业银行的贷

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款业务，它利用现在大数据技术，对海量的客户进行数据收集，可以对客户进行全面的了解，还建立健全了网络征信系统，在互联网技术的运用下，明显加快了数据的处理的效率，降低了运营成本，第三方支付机构为小微企业客户提供了个性化和低门槛的融资服务，在一定程度上促进了小微企业的发展。如支付宝里的花呗、蚂蚁借呗、备用金等小额借贷。这与商业银行的小微贷款业务产生了冲突，自然而然也就减少了银行的小额贷款数量。 1.4.2第三方支付对银行支付的影响

图3 2015.6-2018.12网民规模与手机网民规模统计

资料来源：中国网络信息中心

互联网、移动手机的出现，以及微信支付等支付软件的大规模使用，极大地方便了人们的日常生活，根据中国网络信息中心的数据显示，我国的网民规模不断扩大，使用手机上网和线下支付的人群也是越来越多，呈现逐年上升的趋势，我国网民线下支付的习惯已经养成，尤其是年轻人，同时第三方支付平台中也含有理财功能，如支付宝中的余额宝、余利宝，微信中的零钱通，致使人们对银行的存款量减少。人们将一定量的存款存入第三方支付平台中，同时手机移动支付也简便了，日常生活中找零钱这一繁琐环节，第三方支付平台还会展开优惠活动，如支付宝里的赚钱红包可以获取数额不等的支付红包，同时也会有购物优惠券，大大提高了人们对第三方支付的关注度，受到越来越多的人的青睐。

2.对于第三方支付商业银行应采取的对策

2.1与电子商务平台合作，掌握更多的客户大数据资源

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自从马云创立阿里巴巴以来，促使电子商务平台在很大程度上有了极大的发展，电商平台的后势十分看好，潜力巨大。同时，在第三方支付的发展中电子商务起到了巨大的推动作用，在人们使用淘宝、京东、蘑菇街的过程中，人们的购物与支付信息习惯就已经成为大数据，但是现在传统商业银行的作用仅仅适用于日常结算，商业银行无法掌握同时也缺乏对这方面儿大数据的分析，商业银行应该充分意识到这一点，并及时采取应对措施，比如建立一个商业银行自有的与电子商务平台合作的机制。现在人们网购一般都是使用第三方支付平台进行支付，第三方支付平台则可以轻而易举的掌握这方面儿的大数据进行分析，并推出适合广大人民群众的产品，而商业银行在这方面儿是十分缺乏的。为此银行可以建立自己的电商平台，就可以以低廉的成本获取客户资源。就可以根据对大数据进行对比分析，了解客户真正所需要的金融产品。商业银行拥有广大的客户资源，又拥有充足的资金，同时还深受广大人民群众的依赖，一定可以轻而易举地形成自己的规模。电子商务近几年发展迅速，也是一个新的商业增长点，所以银行可以学习第三方支付，与电子商务平台进行合作，发挥自身所拥有的优势，同时利用互联网的方式促进自己的发展壮大。

2.2与手机移动支付合作，扩大应用范围

当今的社会条件下，信息化、网络化已经成为了我国金融业务不可逆转的发展方向，受到这些业务方面的影响，人们的生活也朝向虚拟化、网络化的方向发展，越来越注重便捷性和时效性。第三方支付平台正是因为符合了人们的需求而广受欢迎。因此，商业银行也要尽快拓展移动手机的线下支付业务。截止到二零一八年十二月份，我国的网民规模已经达到8.29亿，手机网民规模达到8.17亿，使用手机线下支付的比重也由2017年的65.5%增长到2018年的67.2%，呈现逐年增长的态势。目前移动网络覆盖面已经十分全面，随着近年来移动5G计划的推出，5G与人工智能（AI）、互联网（LOT）、云计算(Cloud)、大数据(Big Date)、移动边缘计算(MEC)等新技术的密切结合，手机移动支付设备因为小巧便捷，将会被更多的应用在各个方面儿，商业银行应该充分意识到手机移动支付也将会越来越重要，在人们的生活中发挥极大的作用，商业银行可以充分与移动支付的网络运营商合作，优化自身的支付业务，在确保安全的情况下，充分加快手机移动支付建设。

2.3与同行业的商业银行，第三方支付进行合作

现在很多去银行的人以中老年居多，主要是因为年轻人接受新事物速度快，很多人都可以在第三方支付上进行跨行转账、跨行还信用卡等操作，第三方支付十分占据优势，不仅操作十分简便，还有一部分原因是十分低廉的手续费。商业银行在这一方面所占据的劣势是十分明显的，此时，商业银行要加强与第三方支付和银行之间的合作，增加交流合作，

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减免跨行业务间的手续费用，降低银行间资金流动的成本，短期来看，会减少商业银行的业务收入，但从长期来看，有利于提高商业银行的竞争力，从第三方支付中抢夺一部分客户，长远来说是十分有利的。

2.4注重业务范围的拓展，围绕客户开展业务，加强用户体验

第三方支付能够以客户为中心，为不同的客户推出十分具有针对性的金融产品，这给用户带来十分好的体验，银行要在业务发展上迎接挑战，商业银行的不仅要在经营理念、运作模式与服务品种进行改变与创新，也要充分的重视客户的体验，将第三方支付的发展经验与优势，充分运用到商业银行的业务发展上。在积极进行业务范围拓展的同时，加强多方位的结构改革，在这些方面进行了强化，才能使商业银行进行平稳快速发展所以商业银行要注重客户体验，所以在程度上简化流程，提高效率为客户提供有针对性，多样化的金融产品。

结论

在商业银行的发展中，要充分利用第三方支付的优势。从多个角度进行分析和变革，为商业银行在未来的上环境中的稳步发展奠下的基础。现在的人们已经形成使用第三方支付平台消费的习惯，在一定程度上减少了对商业银行实体业务的使用频率，对传统商业银行的实体业务发展形成了一定的冲击力。在资产、负债以及结算业务方面产生了严重的影响，压缩了商业银行的业务空间，在这种情况下，商业银行必须积极寻求转型，要注重客户的体验感，寻求与第三方支付合作共赢的方法，在多方的努力与改进一下我国的电子支付行业与传统商业银行的业务都会获得新的发展。

参 考 文 献

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