市场纵横 基于电商平台的互联网金融 研究 ■ 文／兰州工业学院电子商务运营重点实验室 郭绿坤 摘要：以电子商务平台为核心的电商金融是互联网金融的核心模式之一，对扩大消费内需、解决 中小微企业融资、支持实体经济发展具有重要作用。文章分析了电商金融形成的背景，并对电商金融 的组成要素进行分析，而互联网金融存在着巨大的不确定性，极易引起金融系统风险，对此提出了相 关的建议。 关键词：互联网金融 电商金融金融创新 互联网金融是传统金融业与互联网技术的 抵押贷款的固定资产较少，银行更偏好于将贷 融合和创新，也是对传统金融模式的补充与延 款投放给大企业。其次，中小微企业一般要 伸。互联网金融被认为是电商平台和互联网企 求更快的资金流转，而我国传统的信贷模式周 业依托云计算、大数据等互联网技术和工具而 期以及繁杂的流程使其难以满足市场需求。再 产生的一种新型金融模式，它具有融资信贷、 次，中小微企业并没有能力效仿大企业，直接 商务支付和金融交易中介等功能。当前，我国 通过股权市场进行融资。最后，中小微企业缺 互联网金融主要是由电商金融、Ｐ２Ｐ网络信贷、 少国家相关制度和的大力支持。 互联网金融门户、网络众筹等模式组成，而其 １．２完整的商业生态链条 中电商金融的纵向影响度最深、横向影响面最 目前电商平台推出的各种金融产品，能够 广。 有效为平台供应商提供自供货到销售进而融资 １．电商互联网金融形成的背景 再到结算的完整的生态系统。电商平台可以利 １．１小额贷款市场供不应求 用现有的企业数据进行融资贷款业务，由此为 首先，因为多数中小微企业才刚起步，可 小微供应商提供便捷、高效与创新的金融服务 ９２ Ｉ中国包装２０１８．２ 市场纵横 或产品，最终帮助小微企业解决出现的融资困 它也是电商金融的交易主体之一，在电商 难等问题。此外还有效的把各供应商以及电商 互联网金融中，资金的提供来源广泛，主要是 平台的发展结合统一，更好地为顾客提供了个 通过大数据、电商平台自身为基础进而向银 性化的服务和商品，进而促进电商互联网金融 行做担保，或通过电商信贷市场等途径获得资 顺利形成。 金。 ２．电商互联网金融的基本要素 电商金融体系主要被认为由四个要素组 ３．电商互联网金融发展存在的问题 ３．１法律制度有待完善 目前，在互联网金融市场准入、消费者权 成，具体包括电子商务平台、互联网大数据、 资金需求方、资金供给方这四个方面，而每一 次电商金融系统的交易活动都离不开各要素的 协调与配合。 ２．１电子商务平台 电子商务平台是电商金融生态圈的核心构 成部分，也是实现电商金融交易与服务的主要 载体。在电商金融生态圈内，电子商务平台通 过借用自身巨大的用户信息量对电商金融客户 的个人信用、资金需求、支付能力进行评估和 测算，并承担电商金融服务的协商、交易、监 控等各种任务，为电商金融的正常运营提供了 保障。 ２．２互联网大数据 互联网大数据是电商金融能够实现有序、 高效、可持续发展的基本前提。它对电商平台 的交易数据进行了有效的分类与汇总，进而 形成重要的信息数据，该信息数据中包括：控 制风险所应用的税务、电力及海关等方面的数 据，还包含资金需求方进行贷款申请时填写的 所有数据。 ２．３资金需求方 它是电商金融的交易主体之一，属于电商 金融生态圈的终端。一般而言，进行电商互联 网金融活动的过程中，对于资金需求方而言既 可为产品供应商又可为第三方网店或消费者， 其中中小微企业是资金需求方的主力军。 ２．４资金的供求方 益保护、隐私保护等方面均无明确而完备的法 律规范，易引起法律纠纷，不利于互联网金融 发展。其次对于金融企业的网上交易而言，交 易过程中的电子合同与签名的法律效力难以维 护，外部监管的缺失，行业自律的缺乏，加大 了电商模式的互联网金融的不确定性。 ３．２技术风险较大 互联网技术虽然大大提升了金融业务的便 利性，但也带来了信息和资金的安全问题，存 在着因信息技术不成熟带来的风险。金融交易 中的业务和风控，大量依赖计算机系统及网络 完成，一旦计算机系统的存储设备被破坏或遭 遇黑客攻击，将会对互联网金融造成巨大影 响，造成交易主体的权益损失。 ３．３专业化、个性化服务有待提高 电商金融以电子商务企业为主导，缺少传 统金融行业的专业底蕴，无论是在构建企业信 用评级系统还是开发有针对性的金融产品方 面，都比较缺乏专业的金融人才和相关技术人 才，在开发与电子商务配套的理财产品及金融 衍生品上难以自主创新，在满足客户个性化金 融需求方面有待提高。 ４．电商互联网金融行业持续发展的 对策建议 ４．１完善电商互联网金融领域的法律法规 完善电商互联网金融的法律法规，是保障 交易主体和电商平台的合法权益，保障交易主 中国包装２０１８．２ ｌ ９３ 市场纵横 体的信息安全和隐私保护的基本要求。 信系统，从而强化征信体系的建设。还可以将 ４．２建立有效的监管体系 第三方支付工具也纳入到征信系统中，从而进 明确监管的主体，尽量采用积极审慎的监 一步完善征信体系，进而为互联网主体提供有 管原则，在有效控制风险的基础上，尽量不阻 力的征信支持。 碍互联网金融创新发展，明确其业务监管归属 ４．４加强安全技术的开发和应用 部门，避免出现监管漏洞和监管重叠，提高监 强化互联网技术，提高电商互联网金融平 管的有效性。 台运行的安全性与可靠性。随着经济的进一步 ４．３完善电商互联网金融征信体系的建设 发展，同步对量化标准模型进行适当修正，以 加强金融部门之间的协调和整合能力，逐 确保其做出科学的评价指标，从而降低量化放 步打通个人与银行、税务、企业等其他部门征 贷的风险。 参考文献 【１］莫易娴．互联网时代金融业的发展格局Ｕ】．财经科学，２０１４（１０）． 【２１郭喜才．基于互联网金融背景下的中小型科技企业融资问题研究［『］讲学管理研究，２０１４（２） 【３】刘斌．关于互联网理财产品风险与防范的几点思考Ｕ］．经营管理者，２０１４（８）． 【４】王琴，王海权．网络金融发展趋势研究 商业时代，２０１３（８）． ９４ Ｉ中国包装２０１８．２
