教你规划家庭理财目标理财so...

为大家讲讲家庭理财目标如何分析。

首先，一个家庭的理财目标，很直白的可以分类成短期目标、中期目标、长期目标。一般的理财计划包括了现金规划、消费规划、信贷规划 、保险规划、教育规划(包含子女教育规划)、投资规划（包含税收筹划）、退休养老规划、财产分配与传承等小项。举个简单的例子，将之前一直用的胡先生的案例目标进行划分，就可以得到这样一个表格，家庭的理财目标明细一目了然。

单一理财目标

当自己家庭的理财目标进行了统一的计划之后，就要开始分析自己家庭的理财目标了。通常，对于单一的理财目标来讲，使用的是目标基准点法，使用目标基准点法主要有四个步骤：

(1)确定目标基准点，一般是将理财目标实现的时点作为目标基准点。

(2)计算资金总供给，即将目标基准点之前进行的一次性投资和每期储蓄的现金流累计到目标基准点，计算出终值。

(3)计算资金总需求，即将目标基准点之后需要支付的现金流向前折现到目标基准值，计算出现值。

(4)比较资金总供给与总需求，当总供给大于等于总需求时，表示

理财目标是可以实现的，否则需要进行调整。

多个理财目标

当面对多理财目标时，则需要其他的目标分析方法，介绍一下目标顺序法以及目标并序法。目标顺序法顾名思义，指的是分阶段实现理财目标，根据目标实现的先后顺序，在不同时间段做准备。而与目标顺序法不同，目标并进法是对多个理财目标同时进行规划的方法，即各个理财目标不分时间先后，均在当前时刻开始规划，使得针对不同理财目标的投资齐头并进。

对比目标顺序法和目标并进法，目标顺序法是在实现一个理财目标后才开始对下一个目标进行规划，压缩了后期目标的规划时间，因而通常会给这些目标的实现带来较大压力，可能造成后期目标无法实现，或者为了实现目标而不得不推迟目标实现时间、增加储蓄或提高投资报酬率；而目标并进法则是在当前时刻即对全部理财目标进行规划，因此前期的储蓄负担较重，而随着理财目标的逐个完成，压力将越来越小。

可能有网友会问随教授，那我有那么多理财目标，该用顺序法，还是并进法有没比较直接的判断啊。一般来说，有明确的家庭收支且清晰的投资数据来支撑的前提下，可以使用“目标现值法”即将全部理财目标所需现金流均折现到当前点，计算出总的目标需求现值，再将未来全部收入的现金流折现到当前时刻，计算出总的资源供给现值。当总供给超过总需求时，表示可以完成所有目标；若总需求大于总供给，则表示无法实现全部理财目标。在供给可以满足需求的情况下，可以使用目标并进法，将自己的理财目标罗列后，制定相关的理财规划案。

在无法使用并进法的情况下，将自身的理财目标进行重要性的梳理，如养老计划与子女教育计划无法同时进行的时候，正常做法就把子女教育计划安排先于养老计划，通过目标顺序，一个个实现理财目标。

在一些情况下，人生一个较长的规划中，往往是一个长时间段的“目标顺序”穿插着许多小的计划，小计划可以“目标并进”。以上

面胡先生的例子来，我们将其家庭的理财目标进行设计后可得：

通过目标并进法处理胡先生家庭中的中期目标，而投资规划及购房规划则以顺序法处理进行。如此，将家庭繁复的理财目标整理后，更加容易进行后期的理财规划计算。你学会了吗？