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贷款证实际上有缺陷：手工式的记 录、携带保存很不方便，但却开创了一 种透明、有效的观念。 有了贷款证的基础，１９９７年开始， 电子化、联网被提上了日程。人民银行 分支行自己搞的系统一律不给接口。同 时，为了保证录入格式、标准的统一， 元信用额度的龙卡汽车卡，提供了马自 达Ａ６汽车行驶证及身份证复印件。分 行通过查询其个人信用报告，发现该客 户在他行有一张授信５０００元的准贷记 卡有多次９０～１２０天的逾期记录，目前 央行自己也开发了录入系统，制定了数 据标准。２０００年之前，五大商业银行信 贷信息量占到全部的８０％左右，因而要 在内部自建了一套编码体系，给每个企 业发放磁条卡，每家企业拥有唯一的卡 号，有唯一的授权码。对于企业来说， 磁卡是自己的，给谁看也是企业的事 情。对于银行来说，也有着自身的权利 与义务：能经常看到企业的信息，同时 对后续的信息要及时报送。此外，人民 银行还定期对商业银行进行核对、追 踪，保证信息准确、完整、及时。 从文本到电子化是个很大的飞跃。 但各家商业银行的电子化水平差异很 大，有的商业银行客户关系系统很快 建立起来，有些则比较晚。而搞系统就 涉及标准怎么制定、数据项怎么定、接 口怎么定、报送的时间怎么定等一套 机制。 为了稳妥起见，１９９８年，人民银行 先在十几个省市试点，１９９９年在全国城 市逐步推广，之后全国联网。张子红感 慨“当时遇到的最大问题是网络不好。 由于没有骨干网，数据传输的效率、准 确性都会受到影响。信息系统建设必须 立足于现实，想超越毫无办法。”当时 设计联网之时就必须考虑各个商业银行 的电子化水平现状、通信水平现状，最 后确定以城市为基础、省内联网再到全 国联网的集中分布式系统。实际上，由 于通信基础弱，发展层次不齐，省级仍 无法跨越。 在各家行的信息化程度不一的情 况下，人民银行积极推动各家商业银行 的数据集中，推动发展商业银行信息化 系统。具体做法是，搞接口制，只有商 业银行总行推的系统，央行才给连接， 强制商业银行分支行听总行的，督促各 额度已被发卡行调为零，分行因此拒绝 大总行抓紧完善系统，把各家行的客户 了其办卡申请。这是个人征信系统在商 系统尽快建立起来，这样央行的企业征 业银行应用的生动案例。 信系统才能很快建成。 说起人民银行的个人征信系统，就 ２００２年，全国联网实现。在城市发 不能不提到上海的模式。张子红介绍， 生的一笔信贷业务，第二天上午就要同 在扩大内需的大背景下，１９９９年，中国 巾田建设镊行 时传送给省域和总行。每一个城市、每 人民银行下发《关于开展个人消费信贷 一个网点都能看到自身客户在全国的所 的指导意见》。在此之前，不停有民间 有信息。 人士已经在推动发展个人消费信贷。 随着商业流通领域逐步放开，企业 １９９９年，上海市批准成立了专门从 生产经营活动突破了地域，分布式 事征信业务的上海资信有限公司，人民 的数据库就不适应了，需要升级改造。 银行总行核准其相应的业务资质，将上 ２００４年，央行开始研究企业系统的进一 海市作为个人信用信息系统建设的试 步升级改造。２００６年下半年形成了集中 点，并协调各家总行对上海试点工作予 的数据库，总库建在北京。 以支持。 对于个人信息的采集，很多老百姓 个人：从上海试点到全国统一 不理解。根据当时媒体的报道，反对声 一客户向建设银行某分行申请５万 很高，主要是人们在观念上还很难接受 ２００７．１１ ５ Ｉ中国信息化３７ 维普资讯 http://www.cqvip.com
