贷后管理的要点
所谓贷后管理，就是贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节⽅⾯的管理，其主要内容包括监督借款⼈的贷款使⽤情况，跟踪借款⼈的的贷款使⽤情况，跟踪企业财务状况以及清偿能⼒，检查贷款抵押物品和担保权益的完整性等三个⽅⾯，贷后管理与贷前、贷中并不是孤⽴的，⽽是相互关联的，作为“贷款三查”关键的⼀步，按照风险舆情判断，贷后管理的重要性远远⼤于贷前调查，搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节，因此银⾏应当如何做好贷后管理呢？⼀、贷后管理的必要性
贷后管理有助于银⾏了解你的负债、贷款、信⽤卡额度、申请情况，针对正在贷款中的客户，银⾏可以通过贷后管理了解借款⼈的情况、经营管理情况，状况等等，督促借款⼈按合同约定⽤途合理使⽤贷款，及时发现并采取有效措施纠正，处理有问题的贷款，并对贷款调查，审查与审批⼯作进⾏信息反馈，及时调整与借款⼈合作的策略与内容，贷后管理如果发现贷款⽤途不对，有权提前收回贷款，从⽽有效控制贷款风险。
在股市中有这样⼀个常识，“买的好不算好，卖的好才算好。”同理放在贷款中也是⼀样“贷款的好不算好，管理的好才算好。”长期以来，贷后管理⼀直是我国银⾏信贷管理的薄弱环节，⽬前我们的贷后管理总是流于形式，只注重表⾯⽂章，贷款损失是在贷款之前确认的，⽽贷款营销是在损失实际发⽣过后才确认，这就从客观上造成了“重贷轻管”的倾向。
然⽽事实上，贷款最忌讳的就是重贷轻管，贷款最重要的不仅仅是能放得出，⽽是看是否能收得回，任何不重视贷后管理的银⾏，都是不可能拥有未来的银⾏。⼆、贷后管理的风险点
1、信贷⼈员⽅⾯：信贷⼈员缺乏责任感，不⾛规定的流程，偷⼯减料，敷衍了事；
2、客户⽅⾯：对借款⼈的关注也应是贷后管理的重要组成部分，如果借款⼈死亡、离婚、破产等等⼀系列不可预知的风险，可能会给银⾏个⼈贷款带来风险；3、信贷资产检查内容狭窄，雷同，忽视对企业财务报表外的情况检查；4、风险预警重视程度不够。三、怎样进⾏贷后管理1、转变观念，增强责任⼼
做好贷后管理⼯作，⼀定要⾸先转变信贷员“重贷轻管”的观念，少数信贷员总是存在侥幸⼼理，搞形式主义，贷后检查不及时，或者只停留在表⾯没有进⾏深⼊或者现场调查，没有对客户的基本情况、收⼊状况、抵押物情况进⾏检查，对客户信息也没能及时更新，造成了客户已经出现风险却并没有及时发现或者反映出来，从⽽错过了最佳的催收时间。
责任⼼是贷款催收的重要保证，贷后管理⼯作其实并不难，最主要的就是看你有没有上⼼，有⼈说信贷从业⼈员是跟魔⿁打交道的⼈，这个魔⿁指的是不可预知的市场风险、信⽤风险，以及信贷从业⼈员的道德风险，⾦融市场瞬息万变，贷后管理⼯作周⽽复始，繁琐枯燥，信贷⼈员要准确把握住客户，靠的是平时信息的收集与分析、业务学习以及经验总结，充分利⽤当地国⼟部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动，还要⾛到贷户经营场所掌握第⼀⼿的信息资料，这些都需要信贷员的耐⼼和责任⼼，否则真的很难将事情做好。2、监测贷款⽤途，严查贷款流向
在贷款⽤途监测⽅⾯，贷款⽤途检查是指在信贷业务办理后⼗天内，检查贷款实际⽤途是否符合借款合同的约定，通过调⽤途流⽔或相应的⽤款认定记录对贷款⽤途进⾏跟踪调查，检查后客户经理必须在信贷管理系统《授信⽤途检查报告》上记载检查情况⽅可视为检查完成；在贷款流向⽅⾯，有些债务⼈为了掩盖资⾦的实际⽤途往往向⾦融机构提供的购销合同都是没那么真实的，⽽有的银⾏客户经理却选择对购销合同约定事项逻辑不成⽴的地⽅睁⼀只眼闭⼀只眼，这是⾮常危险的⼀种做法。
你只有真正明确他的贷款资⾦使⽤⽅向以及贷款资⾦流向，才能更好的督促借款⼈按合同约定⽤途合理使⽤贷款，及时发现并采取有效措施纠正，贷后管理中任何⼀个环节疏漏或者放松警惕的地⽅都都有能会导致最终贷款⽆法收回来，⼀旦发现资⾦流向不明，就要从采取⼀定的措
施，将贷款款项及时收回，以免造成更⼤的风险损失。3、了解⾏业知识
要想做好贷后管理⼯作，⼀定要有⼀定的知识储备，对于机构和银⾏客户经理来说，学习⾏业知识主要包括客户⾏业知识和信贷⾏业知识，客户经理在贷后回访⼯作中，要有意识地收集该⾏业的基本知识，信贷⼯作是⼀项长期性质的⼯作，收集该⾏业的知识并制作成⾏业⾏业报告有助于形成对该⾏业的初步认知，以后碰到同类型的客户，在贷款决策中也就会更加精准，⽽且贷款客户⾏业的集中程度，对贷款质量会产⽣系统性影响，对个⼈经营类贷款可根据⾏业特征，实⾏差异分类，客户经理掌握了⾏业知识还有利于总结该⾏业客户不良资产形成的原因，从⽽更好在以后的信贷过程中更好地去规避风险。4、防⽌教条主义
贷后管理⼯作主要是为风控准备的，不是形式主义，所以必须考虑其实⽤性，集中体现在落实到地、适⽤性和信息化，太教条了不⾏，要结合实际，要有相当的灵活性，从实际出发，具体情况具体分析，⽐如⾸次贷后、定期贷后都不能钻⽜⾓尖，有些按⽉、按⼀定周期分期还款的产品，还款见⾯就是做贷后，不需要再另作。不能搞教条主义、形式主义。5、客户风险分类
⼀般将客户风险分为三类，⼀是关注类客户，⼆是次级类客户，三是可疑、损失类客户，根据客户不同的层次采取不同的管理措施，像是第⼀类客户主要是以提醒为主，⽐如短信回访贷后回访，并进⾏⼀定的催促，第⼆类会提出警告，及时争取活化信贷资产，但是对于最后⼀类可能就要核查清收了。
