农村金融机构面临的风险及管控措施

黄鑫

（江西财经大学，江西

南昌330013）

［摘要］为解决农村地区金融服务难的困境，推进农村金融体系的建设，我国按银监会发布的有关规

定设立了三类新型农村金融机构，分别为村镇银行、贷款公司和资金互助社。本文主要阐述新型农村金融机构的发展现状及面临的主要风险，同时提出相关的风险管理意见。

［关键词］农村；金融机构；风险管控［中图分类号］F832.35［文献标识码］A

［文章编号］1674-7909（2018）11-46-2

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新型农村金融机构发展现状

率，解决金融服务难的问题，成立了新型农村金融机构。随着各大商业银行减少其在农村等地区的网点投入

农村信用社也相继改制为农村商业银行。自从改制以量，大部分地区只剩下农业银行和信用社等金融服务主后，金融机构在机构数量、资产规模和营业利润方面都取体，但是，由于金融服务主体存在不良资产率高、产权关得了飞速的发展，成为农村金融体系中的重要组成部分。

系不明确等问题，导致其金融服务的提供和职能作用的随着新型农村金融机构的迅速发展，村镇银行更是发挥受到了极大的。为扩张农村金融机构的覆盖

一枝独秀。据我国2017年的统计数据显示，在我国设立

度改革的深入发展，进而推动国家生态文明建设。

撑，在法律法规的支持和引导下，能促进林改工作顺利有3.1构建林业与生态协调发展的认同机制效开展。因此，及相关部门应根据当下集体林权制思想是行动的先导，想要促进集体林权制度改革的度改革现状，对相关法律法规进行完善和调整，如制定促深入推进，就必须增强林农的务林观，使农民能从思想观进生态安全价值实现的法律法规体系，确立严格的林地念上意识到林业经济效益与生态效益两者协调发展的重使用制度，完善依法治林的法律体系等。只有这样，才能要性。只有林农树立了正确的思想观念，才能诱使林农为生态文明建设以及集体林权制度改革的推进奠定可靠自发关心保护环境，从而才能促进林业经济与生态经济的法律基础，同时提供法律依据［3］。

的协调发展。相关部门要利用各种方式、手段，加强对林业经济与生态经济协调发展进行宣传，从而形成良4结语

好的氛围和环境［2］。

新中国成立以来，我国林业建设就取得了飞速的发3.2完善林业与生态协调发展的组织机制展，但与此同时，由于各种原因的影响，我国林业的发展相集体林权制度改革虽然在很大限度上激发了林农造比农业发展来说更加落后。为了促进我国林业建设得到林、护林的积极性，但是由于林农在条件资源上的，持续稳定的发展，全面推进集体林权制度改革就显得尤为所以在林改过程中，容易面临自然风险、技术风险、市场重要。就目前来看，随着林改工作的不断深化和推进，其风险等，这不仅会影响林业的发展，同时也影响生态文明中还存在一些问题，对此就需要跟进配套改革措施，采取建设。因此，需要在林改工作中将林农组织起来，通过合有效的方法和机制，促进林改工作的顺利有效开展，进而作和联合的方式应对这些风险和困难。如和引导林促进我国生态文明建设。

农以家庭联合经营、合作林场等形式实现规模经营，这样可以提高林业经营组织化程度，进而促进集体林权制度参考文献

改革的有效推进。想要完善林业与生态协调发展的组织［1］曾微.全面深化我国集体林权制度改革的问题及对策机制，就必须完善和壮大林农专业合作经济组织，以及壮研究［D］.长沙：湖南师范大学，2015.

大林业科技协会，只有这样才能为林业的健康发展提供［2］李明.集体林权抵押法律问题探析［D］.重庆：西南支持和保障。

大学，2015.

3.3完善法律法规

［3］薛苑珍.萝岗区集体林权制度改革问题研究［D］.广州：配套的法律法规是集体林权制度改革开展的重要支

华南理工大学，2013.

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的新型农村金融机构中，村镇银行有1502个，贷款公司容易在这些农村金融机构之间扩散。

13个，农村资金互助社48个，村镇银行占据的市场份额是2.4

营业成本风险

最多的。在未来，其规模会进一步扩张，并推进农村金融一是这些新型农村金融机构的建立原本就是为了服体系的发展。同时，农村金融产品会不断创新，以满足不务于小型企业和农户，无论是的补贴，还是从贷款的同的信贷需求。面对农村金融服务的多样化需求，传统的成本来看，其费用都相对较高，因此很难获得利润。二是金融贷款抵押了金融服务的提供，因此，我国农村金业务操作层面的风险。由于这些金融机构的改制时间不融机构在工资担保和贵重物品质押方面进行了尝试，满足长，管理人员的经验不足，可能存在人为或系统的操作失了那些无法从传统的金融机构中获得及时贷款服务的“非误，从而带来一定的损失。另外，对经营所属地的情况不传统”农户的金融需求［1］。由于降低了市场的交易成本，简熟悉，面临着逆向选择和道德风险。三是优秀管理人员化了贷款手续，同时利率的决定更加灵活，因此能够对信贷的薪酬往往很高，针对小额贷款这类高风险的资产，需要风险进行较为严格的监控，从而获得较高的盈利水平。

经验丰富的高素质管理团队，但是这些机构受资金，2

新型农村金融机构面临的风险

目前无力聘请专业的管理团队。

3新型农村金融机构的风险控制措施2.1风险

风险主要是指的经济金融和行政行为3.1

加强扶持，降低运营成本

的变化对农村金融机构的日常经营造成的风险。首先，和地方应给予新型农村金融机构一定的经由于我国宏观经济的不连续性，有可能导致金融机营业务的优惠补贴和税收减免，降低其运营成本，加大对构的不健康经营，进而失去对风险的控制。其次，地方政新型农村金融机构的扶持力度，帮助传统农村金融机构府对当地新型农村金融机构不合理的行政强力干预，都向新型农村金融机构转型，使得新型农村金融机构更好有可能造成村镇银行的非正常运营。新型农村金融机构地服务于广大农户。

是在的引导下发展起来的，成立的最初目的是解决3.2

积极布局互联网金融

“三农”难题，同时引导传统农村金融机构的转变，深化农新型农村金融机构与成熟的电商平台、专业的数据村金融体系制度的改革，作为引导改革的先驱力量，这些提供商、本地核心企业或商品交易平台、成熟的销售平台新型的农村金融机构在上获得了一定的福利。但是，合作，以网点为中心建立半径综合服务圈，发展直销银一些新型金融机构的运行背离了主管部门的初行，代理后台各类产品，同时可以建立小型的垂直电商平衷，并没有服务于广大农民，只是为企业和控股机构服务。

台，结合本地特色销售商品和提供服务，发挥本地产业链2.2资本运作风险

的优势［3］。

因为对新型农村金融机构采取的是审慎监管，对其3.3

完善对新型农村金融机构的监管制度

放贷和利率等方面都做了过多的，因此可能会导致监管部门应加强对新型农村金融机构的风险监管，在控制风险的同时产生一些不良后果。首先，在融资和构建一个成熟的法制监管体系，以利于新型农村金融机存款准备金方面的规定，可能导致这些农村金融机构缺构的长远发展。因为新型农村金融机构本身业务具有一乏充足的资本来满足其自身发展的需要。其次，新型农定的性，因此其享受了在贷款业务方面的福利。但村金融机构在资金运作上，向企业放贷较多，而真正有需是，同时要求严格审核其业务，防止出现贷款乱放的现求的中小企业和农户的贷款很少，具有盲目性和冲动象。另外，为了防止新型农村机构的“出逃”，可以通过激性。而对于中小企业等的贷款是建立在其具有良好的还励行为目标的方法，通过激励个体动机影响个体行为，再款能力的基础上的。资金在流动性方面的风险，表现为影响到组织目标，组织目标的实现又会对个人激励造成在放贷和吸收存款的过程中，前者的速度要高于后者，从正反馈影响，从而防止逃离。

而导致资金面紧张［2］。

2.3农村市场风险

参考文献

第一，农业产业本身就是一个高风险产业，其周期［1］陆远权，张德钢.新型农村金融机构风险控制研究［J］.长，受自然因素影响较大，因此贷款的违约风险也相较于南方金融，2011（5）：57-59.

其他行业更高。第二，我国农村地区的广大农民缺乏良［2］沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查好的金融理念，容易误把具有优惠的小额贷款作为［J］.经济纵横，2010（6）：75-79.

扶贫救济的财政补贴。第三，因为银行的服务对象相对［3］陆智强，熊德平，李红玉.新型农村金融机构：治理困境集中于某一地区，所以导致风险也相对集中，使得风险很

与解决对策［J］.农业经济问题，2011（8）：57-61.

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