当前县域邮政储蓄银行存在的问题及建议 — ；Ｉ【黑龙江省铁力市为例 经过两年多的运营，县域邮政储蓄银行在从管理、风险防范水平和经营发展能力等诸多方面 都有了显著的变化，已全方位的逐步向现代化商业银行发展。在这过程中，由于发展的复杂性和 渐进性，因此也不可避免地暴露出了诸多不容忽视和丞待解决的问题 ■苏振江／文 中 薹 譬 开办以来，积极依托行业优势，努力融入 的派驻制，开展了审计检查人员的集中管 地方经济，建成了全市覆盖面最广的金融 服务网络，拥有网点１４处，其中８０％以上 理。先后建立了电子汇兑大集中、储蓄统 版、小额信贷、客户管理、电子稽查等多 个信息化应用系统，增强了内控管理的专 业性、有效性和性，加强了现场和非 年陆续顺利挂牌开业，以“服务三农”为 办行宗旨，采取一、二级支行及代理营业 分布在县城及农村。２００８年３月中国邮政 储蓄银行有限责任公司铁力市支行（以下 简称邮储银行）成立，经历了近三年的时 问，在业务经营、产品创新、服务管理等 方面都取得了长足的发展，资产和经营规 模不断壮大。 网点的运营模式。邮储银行成立后，由于 不存在呆坏账和历史包袱，加之长期依附 邮政企业形成的系统网络，支付结算优 势，以及信贷资产等新兴业务的陆续开 办，各项经营指标均呈现出了高速发展的 态势。经过两年多的运营，县域邮政储蓄 现场检查手段的有效运用，加大了问责力 度，使得邮储银行成立近三年来，无任何 金融资金案件发生。 （四）服务水平不断提高。通过网点 改造建设、投放自助机具和示范网点建设 银行在从管理、风险防范水平和经营 发展能力等诸多方面都有了显著的变化， 已全方位的逐步向现代化商业银行发展。 在这过程中，由于发展的复杂性和渐进 性，因此也不可避免地暴露出了诸多不容 忽视和丞待解决的问题。 邮储银行发展！￣１１１的成绩 （一）业务产品不断丰富。邮储银 行已形成了以个人储蓄、对公存款为主的 负债业务，以汇款、转账、绿卡、电子银 活动，从软硬件等多个方面，逐步提升服 务水平，邮储银行正在创立社会知名度和 百姓信赖的品牌形象。 行、代收付、代理基金理财国债保险产品 为主的中间业务，以小额信用贷款、商务 贷款、住房贷款为主的资产业务。邮储银 （一）管理不够完善 首先，经营管理不理顺。邮储银 行采取一、二级支行及代理营业网点的运 营模式，如在铁力市１２个二级支行中，只 有行长隶属于邮储银行，其他人、财、物 等归属于邮政局，邮储银行和邮政局间的 关系没有真正到顿。人事管理、业务指导 和经营收入分属邮政、邮储两家，目前邮 储银行只对约占网点数量７％的一级支行即 自营网点行使真正的管理权，对二级支行 及代理网点，只开展了证照使用管理、业 务指导及稽核等工作，对二级支行而言， 邮储银行虽承担着相应的管理责任，但形 成的收入却归属邮政企业，责权利完全脱 节，由于利益的不同归属，就造成了对 铁力市由Ｂ储银行发展的基本情况 铁力市位于黑龙江省中部、小兴安岭 南麓，行政区划面积６，６２Ｏ平方公里，其中 耕地１３５万亩，人口３９．７万，其中农业人口 ｌ１．４９万；辖内有４个镇３个乡、４个森工企 业和１个农垦企业；距省城哈尔滨市２１Ｏ公 行的业务，几乎包括了现代商业银行全部 内容。 （二）发展方式不断转变。邮储银行 的金融资产增长方式，由资金转存＾民银行 向上存上级行进行市场化自主运营转变，并 及时加大了中间业务，大力开展了资产业 务，实现了增长方式的转变。通过网点改 造、优化服务、建立健全客户及理财经理队 里，是伊春市的南大门，交通便利，自然 资源丰富，生态环境良好，被誉为小兴安 岭上的绿色宝库。 ２０１Ｏ年全市区域生产总值４７． 乙元，全 口径财政ｑ￣．ｚｏ５４Ｚ元，城镇居民人均可支 配收入８５５０元，农民人均纯收入６７６０元。 铁力市邮政储蓄业务自１９８６年恢复 伍，实现了业务增长方式的转变。 （三）内控管理不断加强。建立了 较为完善的内控管理体系，重点在业务流 程、岗位制约、风险控制、稽核检查等方 面做了大量的工作，试行了网点营业主管 黑龙江金融ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧ ２０１ １第０２期ＦＩＮＡＮＣＥ 外形象、经营战略和业务开办种类的不一 求。 邮政储蓄银行应充分利用自己在内部控制 致，公司业务及信贷业务大部分集中在一 其次，从人才储备隋况看，—是由阶各银 机制建设上的成功经验，建立健全金融管 级支行，个别二级支行还存在着邮银混业 行员工平均素质较差、学历较低，不能适应 理监督检查体系，切实履行好监督检查职 经营的现象，管理和业务监督指导脱 改革带来的巨大变化；二是劳务工占比 能，从基础做起，消除或减少经营活动中 节现象时有发生，二级支行行长无法行使 达６０％，稳定ｆ 臣皎弱，人员道德风险较大； 的潜在风险，使邮政储蓄银行走上风险防 管理职责，加大了操作风险和监管难度。 三是专业技术人才匮乏，由于邮储银行是从 控良好的发展道路。其次是后台支撑不健全。邮储银 邮政企业改制而来，缺乏高端专业及技术人 行没有成立携款押运和网络维护等后台支 才，因此 经营发展、风险控制等诸多方面 撑部门，完全依附于邮政企业，由于受不 同利益主体的驱动，增加了应急突发事件 的处理环节，后台部门支撑不到位、不及 时现象时有发生。 、（三）要不断扩大经营品种和范围 首先应细分市场，准确定位，从区 ，员工仍 域和客户的角度考虑市场细分。积极拓展 各项业务，以开发绿卡功能为重点，开发 学历转型等工作。 第三，同业竞争能力相对较弱。与 特色产品，加大与商业银行的合作，主攻 邮政储蓄银行相比，其他商业银行历史悠 社区金融服务，打造村镇式银行，积极支 久，有着一套成熟的制度和丰富的经营经 持农村建设发展。整合渠道，加强市场营 （二）风险管理水平有待提高 目前，县域邮储银行还没有设立 验，经营发展方向明确且形成了固有的客 销，强化窗口服务，打造知名品牌。引进 的审计及风险合规管理部门。审计人员采 户群体，市场占有率相对稳定，邮储银行 先进技术，以系统优化整合为核心，加大 取市分行派驻制度，风险合规工作没有明 想再进一步扩大业务发展规模，将不可避 硬件设备投入；加快技术创新，发展新型 确的分工，由审计人员一并承担，不能形 免地面Ｉ临与各家商业银行及自身邮政企业 金融服务手段。完善激励机制，加强客户 成有效的三道防线。内控制度不完善，不 竞争的双重挑战。 经理及营销体系建设。增加创新意识，提 升核心产品竞争力。 其次，面对激烈的同业竞争，邮政储 能适应新业务不断扩展的需要，业务培训 只局限在业务发展及操作人员，中层管理 和审计监督则需业务人员开展二次培训， 重发展轻内控，造成员工风险防范能力 （一）要进一步加强改革 邮政储蓄银行应该从明晰产权人手， 蓄银行在经营发展方面应该有极具特色的 定位和发展方向。邮政储蓄银行的网点优 势，和面向农村、中小城市的优势是比较 低。员工没有形成大风险意识，不能将风 逐步将邮政企业代理网点产权回归银行， 险防范工作落实到工作的每一个角落。由 按照现代金融企业的要求，构建公司治理 明显的，应考虑依托现有的优势，在面向 于支行监督管理人员少，管理半径大、网 结构，建立有效的决策机制、经营机制、 农村市场、城市社区居民市场方面寻找到 点多，对网点的监督检查、风险管理不及 约束机制和激励机制，推动其经营管理水 立身之本，凭借自己在农村地区的网络优 时，隐Ｉ生风险较大。 （三）发展能潜力受到一定的制约 平的提高，确保邮政储蓄银行的稳健运 势，以优质的服务和产品为途径，巩固自 行。同时，邮储银行应逐步组建自有的安 己在农村和城镇金融市场上的重要地位， 首先，从经营发展看，一是邮政局和 保押运及网络维护队伍，或是根据实际情 同时为我国的社会主义新农村建设提供良 邮储银行改革分家不彻底制约着其发展， 况采取外聘等方式，从而做到行之有效的 好的金融支持。 第三，应全面加大网点建设投入， 业务发展采取谁发展谁受益的原则，不但 保卫资金及信息安全。并且还要加强人才 造成的内部竞争，还导致新兴业务、公司 培养，做好人才储备。考虑到目前邮储职 逐步建立建成对外形象统一、设施齐全、 业务及资产类业务集中在一级支行，二级 工的金融知识匾乏、金融营销意识相对淡 业务分区、客户分流的全方位网点，改善 支行仅开展个人储蓄等少数金融业务，广 薄的现状，可以通过引进人才和进行金融 服务质量，重塑服务理念，以“优质、高 泛的网络资源从而转变为劣势；二是业务 知识培训来解决。把人才培训和人才引进 效、满意”为目标，大力改善服务质量， 产品比较单一，种类较少，不能完全满足 有机结合，制定一个科学和周全的用人和 提高服务水平，展开“差别化服务”并强 地方经济发展需求。铁力市属于半农半林 安置方案。邮政金融培训工作应紧紧围绕 化“售后服务”。 经济，以当地邮储银行的信贷产品为例， 一金融发展战略，以适应市场需求和金融竞 是放款额度较低，不能满足客户的需 争为目标。 （二）要强化风险防控建设 内控机制建设一直是影响商业银行稳 作者单位：中国人民银行铁力市支行 责任编辑：刘鹏翔 要，二是利率较高，增加农民负担，三是 贷款品种相对较少，大多数林权者的业务 办理受到制约，不能适应地方经济发展需 定和安全运营的主要问题，作为新组建的 ６９
