P2P行业三种模式
1. 担保机构担保交易模式
平台不介入资金交易，不进行信用担保。由合作的小贷公司和担保机构进行双重担保。多为“1对多”模式。 例子：07年成立的拍拍贷
注：国外的P2P金融大多数为此模式，有严格的监管要求。 2. P2P平台下的债权合同转让模式
可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款和投资放款打散组合，自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。
注：运行在人对平台，然后平台对个人的基础上，借款人和出资人都是相对隔离的。 例子：刚刚上市的宜人贷，三种模式都存在，其中以第二种方式为主。 3. 以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式
这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务，其线下成立的小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
P2P优点
1. 互联网使投资机会更容易寻找 2. 手续简便 3. 受众广泛 4. 运营成本低
5. 投资去向分散化（指多对多投资机会，即理财产品的模式） P2P缺点
1. 网贷公司运营数据虚报 2. 平台标明的收益率虚高 3. 监管空白
4. 征信信息缺失，加大投资风险
P2P现状：
2015年1月至11月互联网金融领域发生了85例融资事件，环比增长93%。融资金额方面，根据公开信息保守估计，2014年总融资额至少有47亿元，2015年有望突破100亿元，环比增长157%。今年9月以来共有32家P2P平台获得融资，从融资轮次来看，以A轮和战略投资居多，除并购和上市外，B轮为最高轮次；从投资方来看，上市公司作为投资方占比最多，其次是一些专业投资机构和传统产业集团，另有一起平台之间的并购案例；最后从资金体量来看，这些P2P企业的本轮融资额多分布在千万元级和亿元级。
“宜人贷”成为全球第二家在美国上市的P2P金融公司（第一家为Lending Club）,但上市第一天股价即跌破发行价，也是受到P2P平台“跑路”影响（Lending Club的股价也从去年的25美元下跌过半）。 “跑路”的原因：
1. 投资者年底急需资金，部分需要提前兑付以及大户集中提现，平台流动性危机加大 2. 项目逾期、坏账增多
3. 资金被挪用，导致无流动资金应对挤兑 4. 近期“泛亚”“E租宝”等大规模平台倒闭事件导致投资者信心不足，资金呈普遍流出
情况，投资人数下降。
截至今年11月底，正常运营的P2P平台有2600多家，问题平台数量达900多家，占比1/3. 其中“跑路”平台多为“伪P2P平台”，本质是打着互联网金融旗号的传统民间融资平台，没有互联网金融的数据技术为基础，导致平台缺乏金融风险甄别能力。
解决办法：
1. 应对互联网金融、P2P平台进行分级管理，通过大数据技术监管、行为监管等建立监管
体系。
2. 平台和银行合作资金托管，建立风险备用金（“宜人贷”运营模式）
近期趋势：
有问题的平台数量大幅度增加，根据《中国互联网金融消费》显示，互联网金融行业涉及消费者3亿人，监管力度预计会大幅度增强。因此大部分P2P平台可能会面临倒闭的困境。
