基于商业银行存款常规指标考核下存款拓展路径探析 罗 莉 摘要：银监会于２０１１年ｌ０月，对《商业银行流动性风险管理办法》公开征求意见，该意见中要求商业银行的存贷 比应当不高于７５％。为了稳定７５％的存贷比，商业银行不得不在现存的存款指标考核体系下，思考拓展存款的路径。本文 从存款指标认识出发，结合商业银行对员工的存款考核制度，提出在新时期的存款拓展路径。 关键词：时点指标日均指标存款拓展路径 引言 （１）城市市场：城市市场对象包括：公务员、企业家、 现行的《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行贷 医生、农民工、白领、职业经理人等。吸收的存款主要包括活 款余额与存款余额的比例不得超过百分之７５％，商业银行在开 期储蓄存款、定期储蓄存款、通知存款、协定存款、衍生储蓄 展资产业务的同时，为了应对银监会的考核，不得不展开吸存 存款等。 业务大比拼。根据现有衡量存款的指标，该如何开拓存款创新 （２）农村市场：农村市场对象包括：农、林、牧、渔 策略。 企业存款、农民等。吸收的存款包括活期储蓄存款、定期储蓄 一、商业银行衡量存款量的常规指标 存款、通知存款等。 （一）时点指标 ２、旺季揽储路径 时点指标是指商业银行在特定时间段内存款量的变化，在 元旦、春节、中秋等传统节假日是银行揽储的黄金时段， 过去很长一段时间内，我国商业银行基本上是以时点指标作为 银行利用现有资源加强对节假日的工作。具体做法是：应 评价存款增长的重要指标。该指标的具体操作如下： 对假日开展储蓄存款开门红接力竞赛，动员支行、网点、全体 假定：Ｘｎ（ｎ＝０，１，２…Ｎ）为评价期内第ｎ天的存款； 员工，利用节日期间，开展多种形式的吸存活动，避免因节日 Ｙｎ（ｎ＝０，１，２…Ｎ）为基期内第１７１天的存款；如不考虑口径 放假而错过旺季吸存的机遇。 变化，Ｘ０＝Ｙ Ｎ，即基期期末等于评价期期初； ３、行政事业单位路径 常用的时点增量Ｐ时点＝Ｘｎ—Ｘ０（ａ） 行政事业单位路径包括学校、国家机关、社区中心、监狱 时点增幅Ｑ时点：Ｐ时点／ｘｏ×１００％（ｂ） 等机构。根据具体的行业、区域和客户目标，提高行政事业单 （二）日均指标。 位的存款贡献度，银行吸收的存款主要有财政存款、社保医保 日均指标是区别于月均额和年末余额指标而言的，是以日 资金、农林水利建设资金、系统存款、公检法司存款等。 为计量单位考核存款余额增长情况的一种方法。 （二）考核指标指引下的存款路径创新 一个季度按照９０天算，期初第一天存了４５０００元，第二天 １、提高服务水平创新吸存路径 取出，以后再没存过，这时卡里是０，该季度末进行核算，日均 提升银行品牌形象，提高客户忠诚度和满意度，需要较高 存款达到４５０００／９０＝５００元了。 的服务水平和服务理念作为行为准则，也需要大力开展文明优 又如：１号卡里存１００元，２号又存２００元（共３００元），３ 质的服务长效机制建设。具体做法是：加强各行领导与员工面 号再存６００元（共９００元），４号取出２００（卡上余７００）， 对面的沟通，强调服务水平高低对于银行吸存的影响，同时要 那么４天的日存就是（１００＋３００＋９００＋７００）／４＝５００元。 将服务水平与员工绩效考核挂钩，调动员工自愿提供高质量服 二、商业银行基于存款常规指标的考核策略 务水平的积极性，通过ＶＩＰ服务提高整体业务速度。 （一）考核对象 ２、上下联动多渠道营销路径 银行全体员工每人每月用于考核资金组织的业绩工资为 省分行成立存款营销小组，各支行成立存款营销小分队， １０００元，以各员工每月日均存款余额、月末时点余额较年初净 上下联动多渠道营销存款。具体做法是：省分行注重省行所在 增加额乘以地域调节系数作为业绩，日均存款余额、月末时点 城市的大型企业存款营销，建立吸存档案，对银行长期的存款 余额以七三分成计发业绩工资。 客户给予优惠，对于潜在客户发挥省行优势创造合作的空 （二）考核方法 间；支行挖掘自己区域的存款资源，拓展公务员卡、金叶卡等 以当月存款余额为基数，再依据如下因素调整后的余额计 新形势的卡种供客户选择，并彻底打破过去公存部门只管公存、 算日均存款余额和月末时点余额。 单一储蓄网点只抓储蓄的部门分割。 Ｉ、支行营销的贷款，由分行安排银团贷款时，形成的存款 ３、存款与附加服务绑定路径 余额在２５００万元以下（含）全额计入支行的日均存款余额和月 随着智能化和信息化的不断推进，存款与其他附加服务的 末时点余额；形成的存款余额在２５００万元以上的部分予以剔 绑定成为可能，为了拓宽存款的来源和存款的数量，商业银行 除。 可以探索和购物机构、百货公司、电信运营商、品牌终端、公 ２、单户日均余额为１００万元（含）以上的存款且需支行协 路收费系统进行合作，打造银行存款的附加服务绑定路径。存 助维护的，按所揽金额２０％的比例协定计人存放支行，其余的 款数量在一定规模以上的，可以为客户车辆安装电子收费公路 全额计入揽回人； 智能化系统，实现高速公路”０”时停靠缴费，最大程度节省客户 ３、单户日均余额为１万元（含）以上至１００万元（不含） 高速公路上的缴费时间。（作者单位：贵州商业高等专科学校） 的，全额计人揽回人； 参考文献： ４、单户日均余额为１万元以下的，全额计入存放支行。 ［１］ 张友先．利率市场化对四大行的财务状况影响比较［Ｊ］． 三、应对考核指标的存款拓展路径分析 银行家，２０１１，（８） （一）增加存款的传统路径 ［２］ 余丽萍．美国商业银行存款管理策略评价与启示『Ｊ］． １、细分市场实现存款增存路径 新金融，２００２，（８） 作者简介：罗莉（１９８１一），女，汉族，贵州贵阳人，硕士，贵州商业高等专科学校教师，职称：讲师，研究方向：商业银行。 Ｂｕ ｓＩ．＂１２９・
